7 módszer, amely szerint a rossz hitelképesség negatív hatással lehet rád - Hogyan követjük nyomon a hitelképességét
De a hitelezőket nem érdekli, hogy a vásárlási szokások hogyan javítják személyes boldogságát vagy életminőségét. Csak azt akarják, hogy megtérítsék a pénzt, amelyet kölcsönadtak - kamatokkal.
Az a kockázat, hogy nem fizet vissza kölcsönöket, hitelkockázatnak nevezik. Nyilvánvaló okokból a hitelezők nem szeretik a magas hitelkockázatú hitelfelvevőket. A tökéletesnél kevesebb hitellel nehézségeket okozhat abban, hogy kedvezőtlen feltételeket szerezzen egy nem fedezett személyes kölcsönre - vagy találjon olyan hitelezőt, aki hajlandó Önnek egy nem fedezett kölcsönt kiadni..
A személyes hitelkockázat felmérése érdekében a hitelezők három számjeggyel számolnak. Az Ön személyes hitelképessége (amelyet olyan fizetett oldalakon szerezhet be, mint például MyScore [a Money Crashers partner] vagy az alább felsorolt egyéb források) a hitel-jelentésben szereplő információkon alapulnak, a legutóbbi pénzügyi történelem átfogó áttekintésén. A hiteljelentések a korábbi hitelkifizetésekre (ideértve a késedelmes vagy késedelmes fizetéseket is), csődökre, kizárásokra, hitelfelhasználásra, hitelkérelmekre és egyéb adatokra vonatkoznak. Az Egyesült Államokban a legtöbb fogyasztói hiteljelentést a három fő hitelinformációs iroda bocsátja ki: Experian, TransUnion és Equifax. Ne feledje, hogy bár a hitelt pontszám a hitelképességében szereplő információból származik jelentés és a történelem, két különálló dolog.
A legtöbb hitelképesség skáláját 300 (legkockázatosabb) és 850 (legkevésbé kockázatos) skálán követik, bár vannak kivételek. A legnépszerűbb módszert a FICO dolgozta ki - valószínűleg hallott már hivatkozást a „FICO pontszámára”, bár fontos megjegyezni, hogy a FICO módszertan felhasználható a három fő iroda bármelyikének hiteljelentéseinek értelmezésére. A hitelezők gyakran osztályozzák a pontszámokat olyan minőségi osztályozásokba sorolva, mint az „A”, „B” és „C”, vagy húznak egy sort, amely elválasztja az „elsődleges” és „másodrendű” hitelfelvevőket egy adott pontszámon - általában 600 és 650 között, attól függően a hitelező.
Mivel az egyes irodák jelentése valamikor eltérő információkat tartalmaz egy adott időpontban, például az Ön Experian-jelentése alapján kapott hitelképesség valószínűleg kissé eltér az Equifax-jelentésen alapuló pontszámtól. Ugyanakkor mindhárom iroda megbízható hitelforrás-forrásnak tekinthető.
Hitelképességi mutatója (és kiterjesztve az általános hitelprofilját) nem csak a személyes pénzügyeit érinti. A hitelképesség a személyes és a nyilvános élet sok szempontját befolyásolja, ideértve azokat a részleteket is, amelyek nem igényelnek hitelt.
A rossz hitel költségei
1. Nehéz lehet a hitel jóváhagyása
Hitelképei közvetlenül befolyásolják annak valószínűségét, hogy új hitel- vagy hitelkérelem jóváhagyását megszerezze. Minél alacsonyabb a pontszáma, annál valószínűbb, hogy talál hajlandó hitelezőt. Még ha közel állsz a hitelező elsődleges másodlagos vagy minőségi szintjéhez, sok hitelező egyszerűen nem nyújt hitelt másodlagos hitelintézetű hitelfelvevőknek vagy azoknak, akik egy adott minőségi szint alá esnek. Noha úgy érzi, hogy a hitelező szeszélyes, sok hitelfelvevőt ez valóban befolyásolhat.
Gyakorlatilag a 698-as pontszám nem különbözik nagyban a 702-es pontszámtól - de ha a 700-as szint fontos, akkor ez a négy pont mindezt megváltoztathatja.
2. Magasabb kamatlábak és korlátozóbb feltételek az elfogadott kölcsönöknél
A hitel jóváhagyása győzelemnek számít. De ha a kölcsönére kedvezőtlen kamatláb vagy korlátozó feltételek vonatkoznak, akkor hamarosan üregesnek érzi magát.
Minden hitelező eltérő, és a legtöbb hitelt igénybe vevő belső hitelminősítés védett jellege miatt. De a legtöbb előzetesen felhívja a figyelmet arra, hogy az alacsonyabb hitelképesség magasabb kamatlábakat jelent. A Bank of America szerint "A magasabb hitelképesség segíthet abban, hogy jobb jelzálogköltségeket kapjon ... és egyes hitelezők csökkenthetik az új lakáshitelhez szükséges előleget."
A magasabb tarifák és a korlátozóbb feltételek hatása óriási lehet. Például, ha megkérdőjelezhető hitelképessége van, akkor jelzálogkölcsön-hitelezője valószínűleg 15 vagy 20% előleget igényel - 45 000 dollár vagy 50 000 dollár egy 300 000 dolláros otthonban. Egy kevésbé kockázatos hitelfelvevő megszabadulhat, ha 5% -ot enged le ugyanazon otthonra - mindössze 15 000 USD-t.
Hasonlóképpen, egy százalékpontos kamatláb-különbség tízezer dollárt adhat a jelzálogköltség teljes költségéhez, attól függően, hogy a kölcsön hogyan épül fel. És bár a számok nem annyira nagyok, ugyanaz az elv vonatkozik az autóhitelekre, a lakásfelújítási kölcsönökre, a személyes kölcsönökre és a hitelkártyákra.
3. Probléma egy apartman bérlésével
Ha lakásbérleti szerződést igényel, akkor a bérbeadó valószínűleg fizeti hitelét, kivéve, ha a helyi törvények kifejezetten tiltják ezt a gyakorlatot. A bérbeadó szempontjából érthető a lízing előtti hitel ellenőrzés szükségessége, mivel az alacsonyabb hitelképességű pályázók statisztikailag kevésbé hajlandók fizetni időben a bérleti díjakat. A földtulajdonosok különösen óvatosak azoknál a kérelmezőknél, akiknél a késedelmes fizetések, a késedelmek, a piacra zárás és a csődeljárások jellemzői a hitelbeszámlákban.
De ha pályázó, akkor ez a megállapodás nem érzi magát méltányosnak - és nagy hatással lehet arra, hogy hol él. Azon háztulajdonosok, akik gondozott, modern ingatlanokat kívánnak a kívánatos környékeken, általában magasabb hitelminősítéssel bérlőket tartanak, mivel ingatlanuk iránti erős keresletük számukra azt a luxust kínálja, hogy válasszák és választhassák ki, akit bérelnek. (Néhány évvel ezelőtt a mostani volt földesuram egyenesen azt mondta nekem, hogy nem bérbe adta a legjobb ingatlanát senkinek, akinek hitelképessége 640 alá esett.) A nagyobb alapkezelő társaságoknak valószínűbb, hogy szigorú előírásaik is vannak..
Ezzel szemben a nemkívánatos területeken nem megfelelő ingatlantulajdonosok - amelyek iránti igény nem olyan magas - nem tudják olyan gondosan választani bérlőiket, és így valószínűleg enyhébbek a hitel szempontjából. Más szavakkal: egy rossz hitelképesség egy zsúfolt, rohadt lakásba vezethet téged a sín rossz oldalán.
4. Probléma a munkával vagy biztonsági igazolással
A pszichológus-menedzser folyóiratban közzétett 2012-es tanulmány szerint kevés, ha nincs összefüggés a munkavállalói hitel és a munkavégzés között. De ez nem akadályozza meg a munkáltatókat abban, hogy ellenőrizzék a leendő alkalmazottak hitelt a felvételi folyamat során.
A maroknyi államokon kívül (ideértve a Connecticutot és az Illinois államot is), ahol a gyakorlat tiltott vagy szigorúan korlátozott, az álláskeresőknek elvár hogy jóváírják őket. A Demos, a fogyasztói pénzügyekkel foglalkozó ötletgyűjtő kutatás szerint minden negyedik álláskeresőnek megvan a hitelképessége, és minden hetedikben azt tanácsolták, hogy rossz hitel miatt elutasították őket munkahelyükről (ilyen közzététel szükséges egyes jogrendszerekben). A kérelmezőhitel különösen valószínű, hogy befolyásolja a pénzügyi intézmények és kormányzati ügynökségek által elfogadott munkabérleti döntéseket, valamint olyan pozíciókat, amelyeknél biztonsági igazolást igényelnek.
5. Probléma a mobiltelefon-szerződés megkötésével
A mobiltelefon-szerzõdés megszerzése triviálisnak hangzik, ha aggódik amiatt, hogy munkát vagy lakóhelyet talál. De mivel sok ember - különösen a bérlők és a fiatalok - teljesen elfelejti a vezetékes telefonokat, a mobiltelefonja szó szerint a kapcsolat a körülvevő világgal. Sok ember számára egyszerűen nem lehetséges mobiltelefon nélkül élni.
Sajnos a mobiltelefon-szolgáltatók nagy figyelmet fordítanak a potenciális ügyfelek hitelére, amikor eldöntik, hogy jóváhagyják-e az új szerződést. Az érvelés hasonló a földtulajdonosokéhoz: alapvetően a nagyobb kockázatú ügyfelek kevésbé valószínű, hogy időben fizetnek be, vagy elegendő pénzük van számlájukban az automatikus beszedés időpontjában. Még ha csak egy havi mobiltelefon-terv érdekli, akkor a szolgáltatója valószínűleg továbbra is kifizeti hitelét, mivel könnyű felszámolni a túlzott költségeket olyan dolgokért, mint például a nagy adatfelhasználás, a barangolás és a nemzetközi hívás. egy hónap alatt.
Ha hitelképessége nem elegendő ahhoz, hogy mobiltelefon-szerződést kapjon, akkor továbbra is lehetősége van - ezek valószínűleg költségesek vagy kellemetlenek. Egyes fuvarozók a biztosítékokat a biztosított hitelkártyához hasonló módon fogadják el. Ha időben fizet, akkor általában egy vagy két év után visszatéríti befizetését.
Az előre fizetett telefonos terv egy másik lehetőség, bár az ilyen tervek általában nem támogatják a telefonköltségeket (potenciálisan több száz előzetes költséget eredményezhetnek), nem jönnek a legmodernebb telefonokhoz, és korlátozhatják a beszélgetést. és az adatfelhasználás.
6. Magasabb biztosítási díjak
A Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége szerint az autóbiztosítók 95% -a és a háztulajdonosok 85% -a veszi figyelembe a politikai döntéseit olyan államokban, amelyek ezt a gyakorlatot kifejezetten nem tiltják. Az időben történő fizetési előzmények és a fennálló adósságszintek különösen fontosak a biztosítók számára. Ha nem elég jól ismeri ezeket a mutatókat, akkor valószínűleg magasabb díjakat fog fizetni, mint az egyébként azonos házirendekkel rendelkezőknél jobb hitelképességűek.
7. A személyes kapcsolatok potenciális terhelése
A hitelképességi pontszáma és az általános hitelprofilja óriási terhet jelenthet a személyes életében, ideértve a neked legfontosabb kapcsolatokat is. Habár hitelprofilja valójában nem egyesül a házastársa házasságkötése után, hitelképessége befolyásolhatja az új hitelképességű járművekre való jogosultságot vagy az ilyen kölcsönök nyújtását, például autó- vagy lakáshiteleket, amelyekre együtt pályázol..
Tegyük fel például, hogy kiváló hitelképességgel rendelkezik, és a házastársa éppen így van. Jelzálogkölcsön-igényléskor a hitelező mindkét profilt áttekinti, és felméri háztartásának általános hitelkockázatát. Még akkor is, ha a kockázata elég alacsony ahhoz, hogy megfeleljen a hitelező képesítési előírásainak, valószínűleg magasabb kamatot vagy nagyobb előleget fizetsz együtt, mint amennyit csak a kölcsön igénylése esetén tennének..
Még ennél is rosszabb, ha házastársa önmagában nem jogosult új hitelkártyára vagy kölcsönre, akkor közös kártyára vagy kölcsönt igényelhet a társadalombiztosítási számán és a házastársak által általában megosztott egyéb információk alapján. Ha házastársa később elmarad a fizetésekről, mindkét hitelprofilja szenved a következményeken.
Az ilyen helyzetek feszültségeket és zavarokat okozhatnak. A legrosszabb esetben veszélyeztethetik a kapcsolat hosszú távú életképességét.
Opciók és tippek a hitelképesség-követéshez
Szerencsére a hitelképesség nem egy fekete doboz. Számtalan eszköz áll rendelkezésre a rendszeres nyomon követésére. A legtöbb élő online, néhány kattintással elérhető.
A hitelkövetési lehetőségek általában a következő kategóriákba tartoznak.
1. Hitelkártyák hitelkövetési funkciókkal
Egyre egyszerűbb olyan hitelkártyákat találni, amelyek időszakonként megkapják a hitelképességi pontszámát vagy a jelentést. Egyes kibocsátók ezeket a szolgáltatásokat bizonyos kártyákhoz csatolják, míg mások ugyanazokat a funkciókat kínálják a teljes kártyacsaládban.
Példák:
- Felfedez. Ha Discover kártyatulajdonos vagy, akkor jogosult FICO pontszámot kapni a TransUnion jelentésben szereplő információk felhasználásával. Minden havi kimutatással friss pontszámot kap, amely lehetővé teszi, hogy nyomon tudja követni, hogy a hitelképesség hogyan változik az idő múlásával. Az Discover a Credit ScoreTracker nevű külön szolgáltatást is kínálja, amely éjjel-nappal hozzáférést biztosít a Experian hiteljelentéseihez és pontszámaihoz, testreszabott e-mail figyelmeztetésekhez, ha a pontszámok megváltozik, és arról, hogy a különféle tényezők hogyan befolyásolják a hitelt. Ellentétben a havi FICO pontszámokkal, nyilatkozatokkal, ez a szolgáltatás nem érhető el minden Discover kártyán.
- Barclaycard. Ha van Barclaycard-kártya, bármikor ingyen megtekintheti a FICO-pontszámát a fiókja irányítópultján. Ez a pontszám a TransUnion jelentését is használja.
- Főváros. A Capital One hitelkövetője egy ingyenes eszköz, amely a Capital One kártyatulajdonosok számára elérhető, kivéve a Spark ügyfeleit. Megjeleníti a TransUnion hitelképességét, figyelmeztetést ad, ha a TransUnion jelentésben szereplő információk megváltozik, lebontja és osztályozza a hitelképességet befolyásoló tényezőket (például a hitel felhasználását), és tartalmaz egy hitel szimulátort, amely megmutatja, hogy a különféle hipotetikus tevékenységek hogyan befolyásolhatják az Ön hitelképességét. pontszám.
Az a tény, hogy egyre több hitelkártya-társaság kínál hiteljelentéseket, pontszámokat és nyomkövető eszközöket, nagy nyereséget jelent a fogyasztók számára. Másrészt, ezek az eszközök csinál hitelkártya-igénylés szükséges.
Ha még nem rendelkezik jó hitelképességgel, kevésbé valószínű, hogy jóváhagyják. És még akkor is, ha Ön jóváhagyásra kerül, akkor Ön felelős minden időszaki kártyadíjért vagy a nem fizetett egyenlegek kamatáért. Más szavakkal: ezek a látszólag ingyenes eszközök nem feltétlenül ingyenesek.
2. Hiteljelentés és pontozási webhelyek
A szövetségi törvény évente egy ingyenes hiteljelentést (bár nem pontszámot) jogosít fel a három fő hitelinformációs irodából. Ezek a jelentések elérhetők az AnnualCreditReport.com oldalon.
Noha örülök, hogy ingyenes hiteljelentést szerezhetünk ezekből a megbízható szolgáltatókból, egy maroknyi hiteljelentés évente nem elegendő ahhoz, hogy átfogó, naprakész képet biztosítson a személyes hitelről. Ez különösen igaz, ha hitelt szeretne építeni egy jelentős kölcsön - például automatikus kölcsön vagy jelzálogkölcsön - igénylése előtt, és szeretné látni, hogy hitelképessége hogyan változik hónapról hónapra, hétre, vagy akár napról napra..
Más webhelyek, például a Credit Karma, ingyenes hitelképességek biztosítására szakosodtak. A Credit Karma a TransUnion-ra és az Equifaxre támaszkodik, hogy heti VantageScore-t (egyfajta átfogó hitelpontszámot) nyújtson..
Noha a Credit Karma rendelkezik néhány helyszíni nyomkövető eszközzel, nem ideális, ha valóban szeretne belemerülni a hitelprofilba. Ezenkívül nem biztosít hozzáférést az Experian eredményekhez vagy jelentésekhez.
3. Átfogó hitelkövető eszközök
Egy másik lehetőség az átfogó hitelkövetési szolgáltatások, például a használata MyScore. A MyScore „minden egyben” megközelítésként számolja magát, amely ötvözi a hitelképességi pontszámokat és a jelentések mind a három fő hitelbeszélgetési irodából. A szolgáltatásnak három kedvező árú terve van, amelyek mindegyike rendelkezik saját hasznos szolgáltatásokkal.
Egy hétnapos ingyenes próbaverzióval jár, amelynek során mindent elérhet, amelyet a terv kínál:
- Alapvető hiteltagság. Magában foglalja a Experian és az Equifax pontszámainak és jelentéseinek napi megfigyelését, valamint a TransUnion pontszámait és jelentéseit további 6,95 dollárért. Mindhárom jelentés esetén 24 órán belül e-mailt kap a fontos pontozást befolyásoló változásokról. Ha gyanús tevékenységek merülnek fel a jelentésben, ingyenes csalási konzultációra jogosult, hogy meghatározzák, hogyan lehet a legjobban reagálni. A tagság a My-Rewards programba való belépéssel is jár, egy olyan jutalmazási programban, amely magában foglalja a 24 órán keresztül elérhető közúti segítségnyújtást, az élelmiszer- és vásárlási kuponok elérhetőségét, a korlátlan távolsági hívókártyákat, a kedvezményes folyóirat-előfizetéseket, valamint a PC- és tech-támogatást..
- Prémium hiteltagság. Korlátlan hozzáférést biztosít a TransUnion pontszámaihoz és jelentéseihez, valamint a Experian és Equifax pontszámainak és jelentéseinek napi figyelését. Az összes többi szolgáltatás, beleértve a Saját jutalmakat, megegyezik az Alaptagsággal.
- Végső hiteltagság. Korlátlan hozzáférést biztosít mind a három iroda pontszámához és jelentéséhez. Az összes többi szolgáltatás, beleértve a My-Rewards szolgáltatást, azonos az alacsonyabb tagsági szinttel.
Záró szó
Nagyon nehéz túlbecsülni a személyes hitel fontosságát. Ugyanakkor ez még nem a világ vége, ha hitelképességi pontja nem pontosan ott van, ahol szeretné, hogy a pillanatban legyen.
Az online hitelkövetési erőforrások ilyen hihetetlen sorozatával könnyedén figyelemmel kísérheti hitelét, és megtanulhatja, hogyan lehetne javítani. A hitelképesség nyomon követése szintén remek módja annak, hogy növeljék pénzügyi önbizalmukat - a hitelképesség növekményének növekedése az időben történő fizetés vagy a hitelfelhasználás csökkentése miatt minden kisebb mértékű ok az ünneplésre. Ki tudta, hogy a hitelképesség követése olyan szórakoztató lehet?
Hogyan tudja nyomon követni a személyes hitelképességét?
* A hitelkártya- vagy hitelfigyelő szolgáltatásokról szóló, ebben a cikkben részletezett információk pontosak a cikk közzétételekor, de bármikor megváltozhatnak. A megadott információk pontosságáért vagy teljességéért nem vállalunk garanciát.
