Az 5 legfontosabb személyes pénzügyi tipp a közelmúltbeli főiskolai diplomások számára

De néha a teljes munkaidős állás megtalálása sokkal nehezebb lehet, mint gondolta volna - és előfordulhat, hogy továbbra is abban a részmunkaidős állásban van, annak ellenére, hogy van diplomád a kezedben. És még ha te is csinál Ha teljes munkaidőben foglalkoztat, akkor a diploma megszerzése után járó fizetése nem lesz olyan magas, mint gondolnád.

Lehet, hogy a főiskolán kívüli élet nem lesz a pénzügyi paradicsom, amire számítottál. Valójában azt szeretné, ha valaki elmondta neked, milyen bonyolult lesz ez. Bár nem tudsz visszamenni az időben, te tud mindent megtesz annak érdekében, hogy felkészüljön a jövőre azáltal, hogy rendben van a pénzügyeivel, függetlenül attól, hogy mennyi vagy kevés pénzt keresel. Itt található néhány tanács, amelyek segíthetnek a megfelelő úton haladni.

1. Számolja ki költségvetését

Az egyik legjobb dolog, amit megtehetsz az iskola befejezése után, az életed alatt marad. Most, hogy óránként több, mint 7,50 dollárt keres, valószínűleg kísértésnek indul, hogy olyan divatos dolgokra fröcsköljön, mint például a 250 dolláros designer farmer vagy a 300 dolláros paplan, amelyet a Crate & Barrelnél láttál. Bár az időnkénti permetezés a takarékos fáradtság elkerülése végett teljesen rendben van, szeretne adni magának bizonyos határokat. A legjobb módja ennek az, ha posztgraduális költségvetést készít.

Amikor személyes költségvetést készít, kiszámítja a jövedelmét és a kiadásait, majd összehasonlítja a kettőt. Különböző költségvetési módszerek léteznek, és néhány próbálkozás és hiba eltelése eltarthat, mielőtt egy olyanra kattint, amely valóban rákattint..

A gyakorlati költségvetés

A költségvetési javaslatok nagy része két dolgot feltételez: hogy van jövedelme, és hogy tudja, mi a kiadásai. Ha még nem talált állást, akkor nem tudja, mit fog keresni. Ha még nem költözött a szülei házából, akkor nem biztos, hogy érti a költségeit.

A költségvetés-tervezés során azonban nem áll le a kampóról. Itt az ideje, hogy a legjobban kitaláljuk, mi lehet az egyetemen kívüli költségvetés. Készítsen néhány kutatást, hogy megkapja magának a gördülőparkok számát néhány általános kiadásról és az Ön belépési szintjének átlagos jövedelméről.

• Bérlés. Tudja meg, hogy mekkora az átlagos bérleti díj a környéken, ahol élni szeretne. Böngészhet a Zillow vagy a Craigslist aktuális apartmanjain, hogy megnézhesse, hogy mely stúdiók vagy egy hálószobák mennek, vagy megnézheti a terület átlagos bérleti díjait egy olyan webhelyen, mint a Rent Jungle. Bár fáradt lehet másokkal élni, ne zárja ki ezen a ponton a szobatársakkal való életet. Vessen egy pillantást arra, hogy mennyit fizet egy lakás vagy ház megosztása.
• segédprogramok. Tudjon meg többet arról, mit számíthat a közművek fizetésére, ha végre megkapja a helyét. Kérdezze meg a környéken élő volt osztálytársakat, mit fizetnek. A környéki apartmankomplexumok bérleti irodáiban is lemondhat, és megkérdezheti, hogy mely közüzemi szolgáltatások tartoznak a bérleti díjhoz, és melyek nem.
• Étel. Az USDA praktikus jelentéseket kínál, amelyek megmutatják az emberek heti vagy havi élelmiszertermékekre fordított átlagos összegét életkor és nem alapján. Táplálkozási szokásai eltérhetnek másoktól, de a jelentések felhasználásával megbecsülheti, hogy havonta költi az ételt.
• Szállítás. Nézze meg a tranzitbérlet havi költségeit abban a városban, amelybe tervezi költözni. Ha saját autója van, akkor valószínűleg már tudja, mennyibe kerül a birtoklása és havonta történő használata. Ne feledje, hogy egy új államba vagy városba költözés változhat a biztosítás és a gáz költségeiben. Ha saját gépjármű-biztosítási kötvényt szerez az anya és apa évek óta tartózkodása után, számíthat ráta emelésére.
• Diákhitel. Függetlenül attól, hogy a diploma megszerzése után a teljes hat hónapot megvárja-e a kölcsönök visszafizetésének megkezdésére, valószínűleg már ismeri a havi összeget. Ha ez magasnak tűnik, és szövetségi kölcsönökkel rendelkezik, akkor fontoljon meg egy másik fizetési tervbe való belépést, például a „Keressen befizetést” vagy a jövedelem alapú visszafizetési tervet. Mindkét lehetőség csökkenti a havi befizetését a jövedelme alapján, de meghosszabbítja a visszafizetési határidőt.
• Egészségbiztosítás. Néhány jó hír az egészségbiztosításról: 26 éves koráig maradhat a szülei tervében, a megfizethető ápolási törvénynek köszönhetően. Ez azt jelenti, hogy ez valószínűleg nem olyan költség, amely miatt aggódnia kell. Ha gondolni kell az egészségbiztosításra, akkor böngészhet a tervek között a HealthCare.gov piactéren, hogy megértse, mit kell fizetnie minden hónapban.
• Megtakarítás. Nehéz gondolkodni a megtakarításokról, ha még nem rendelkezik jövedelemmel, de a költségvetésében helyet kell hagyni a sürgősségi alap és a nyugdíj megtakarítások számára. Használjon itt egy helyőrző számot, például a várt jövedelmének 10% -át, és a munka megkezdésekor módosítsa azt szükség szerint.
• Ruházat, szórakozás és élet általában. Ez az utolsó kategória költségvetése a legnehezebb, mivel ingadozhat a legjobban. Lehet, hogy például egy hónapot költenie kell egy drága téli kabátra vagy új öltönyre. Nézze meg a főiskolai kiadásait, hogy megfelelő képet kapjon a havi élet véletlenszerű költségeiről. Ha szükséges, ez a kategória, amelyet először levágtál, hogy összecsapjon.

A várt jövedelem feltételezése nem lehet ilyen nehéz. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal olyan részleteket tartalmaz, mint a medián és az átlagos fizetés az Egyesült Államokban gyakorolt ​​minden foglalkozáshoz. A jövedelemre vonatkozó adatokat mindig az alacsony oldalról kell kitalálni. Ha frissen vagy az egyetemen kívül, és korábban még nem dolgozott szakterületén, akkor számíthat arra, hogy a jövedelmek szempontjából a halom végén lesz.

A működő költségvetés

Ha már van munkája és a saját helye, sokkal konkrétabb költségvetést tud összeállítani. Cserélje ki a gyakorlat költségvetésében felhasznált becsült összegeket a tényleges jövedelmére, a bérleti díjra és az egyéb költségekre. Most megnézheti, hogy a jövedelme milyen mértékben fedezi a kiadásait, mennyit engedheti meg magának a megtakarítások elkülönítéséhez, és hogy el kell-e vágnia a dolgokat, vagy sem..

Lehet, hogy szerencséd van, és jövedelme sokkal magasabb, mint a költségeid. Ellenálljon annak a szorgalomnak, hogy fokozzák a „szórakoztató” vagy egyéb lényeges kategóriákat, például étkezést, szórakozást és ruházatot, ehelyett többletjövedelmének nagy részét (ha nem egészét) a megtakarításokhoz vagy adósság-visszafizetéshez irányítsák át..

Működési költségvetése nincs kőbe rögzítve. Segít néhány havonta felülvizsgálni, és szükség szerint kiigazításokat végez, mivel a kiadások vagy a jövedelem megváltozik.

Ha megszokja, hogy költségvetéssel éljen, és kevesebbet költ, mint amennyit közvetlenül keres az iskolából, akkor jó pénzügyi szokások alakulnak ki a jövőben. Ahogy növekszik a jövedelme, koncentráljon a kölcsönök megtakarítására vagy kifizetésére, ahelyett, hogy más területeken növelné kiadásait.

A költségvetés megteremtésének és betartásának megtanulása csak az első lépés a pénzügyi felelősségvállalás felé a főiskola után. Meg akarja kezdeni a jövő tervezését is a megtakarítások és az adósságfizetések terén. Ügyeljen arra, hogy a ma választott döntések hosszú távon ne okozzanak pénzügyi károkat.

2. Ellenőrizze hitelképességét

Ha olyan vagy, mint a legtöbb modern főiskolai végzettségű, akkor elég nagy diákhitel-adóssággal hagyta el az iskolát. A Főiskolai Belépés és Siker Intézete szerint az átlagos főiskolai végzettségűek 2013-ban 28 400 dollár tartoztak szövetségi és magánhitelekkel. Lehet, hogy a nevében is van hitelkártya.

Meglehetősen könnyű elengedni ezt a két adósság-spirált az ellenőrzés alól a korai iskola utáni években, főleg ha hitelkártyát kap közvetlenül a diploma megszerzése után vagy az első munkahelynél, és nem fizet ki egyenleget minden hónapban. Ha van kombinációja a hallgatói kölcsönök és a hitelkártya-adósságok között, akkor pénzügyi szempontból érdemes elsősorban a hitelkártyák kifizetésére összpontosítani. Az átlagos hitelkártya-kamatláb sokkal magasabb, mint a hallgatói kölcsönök után fizetett kamatláb. A hitelkártya-kamatláb meghaladhatja a 20% -ot, és nem tudja levonni az adóbevallásából származó jövedelméből.

22 éves korában a hitelfelvételről, a kiadásokról és a számlák fizetéséről hozott döntések még mindig kísérthetnek téged, amikor 32 vagy 42 éves vagy. Fókuszban tartja a hitelkártya-adósság lehető legalacsonyabb szintjét (ha nem is nulla), a hitelképesség növelését. szerezzen időben történő fizetéssel, és alaposan gondolkodjon, mielőtt új számlákat nyitna meg.

• Mindig időben fizessen. A késedelmes fizetések - akár diákhiteltől, akár hitelkártyától - a hitelképességük alapján kerülnek felszámolásra, és pénzügyileg is fáraszthatnak. A pontszámod akkor szenved, ha rendszeresen fizet késedelmet. Az esedékesség dátuma általában azt is jelenti, hogy a késedelmi díj legfeljebb 25 dollár lehet, ha első alkalommal késik, vagy legfeljebb 35 dollár, ha hat hónapon belül ismét későn fizet, plusz a kamatláb ugrása..
• Ne használjon kártyát, ha nem tud fizetni. Általános, hogy a főiskolai hallgatók a jövőbeni jövedelmükhöz kölcsönt vetnek fel a dolgok felszámításával. Feltételezésünk szerint vissza fogja fizetni, ha munkát kap. Lehet, hogy ez igaz, de addigra az adóssága a kamatoknak köszönhetően jelentősen megnőtt. Ha 1000 dollár egyenlege van egy 20% -os kamatlábú kártyán, és havonta 25 dollárt fizet a kártyán, akkor további 662 dollár kamatot fizet a kölcsön futamideje alatt.
• Vigyázzon a kártyák nyitására. Új hitelkártya megszerzése új kedvezményeket jelenthet, például jobb jutalomprogramot vagy alacsonyabb kamatlábat. Ne nyissa ki a kártyákat csak azért, mert úgy tűnik, hogy az egyik jobb ajánlatot kínál, mint amilyen már megvan. Minden alkalommal, amikor új számlát nyit, a hitelképességi pontszáma eltalál. Minél több kártya van, annál csábítóbb lehet ezeket használni és egyenlegét növelni.
• Óvja hitelét az életeddel. Rendszeresen ellenőrizze hitelinformációit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy senki sem lopta el az Ön személyazonosságát. A papírokat megsemmisíti, hogy a tolvajok ne kapjanak meg adatait. És ne jelentkezzen be banki vagy hitelkártya-számlájára online, ha nem biztonságos, nyitott hálózatot használ egy kávézóban vagy másutt - a személyazonosság-lopás költséges mind időben, mind pénzben..
• Ne félj a hiteltől. Óvatosan használva a hitel segít előrelépni az életben, és elérni a pénzügyi célokat. Például arra van szüksége, hogy végül lakáscélú jelzálogkölcsönt kapjon. Ne kerülje el a teljes hitelfelvételt, mivel a hitelképességgel a hiteltörténelem kiépítéséhez és a kedvező hitelpontszám eléréséhez kell felhasználnia. Csak győződjön meg arról, hogy csak azt a kölcsönt veszi fel, amelyet könnyen, teljes egészében vissza tud fizetni minden számlázási ciklus végén, a esedékesség napján vagy előtt.

3. Ne hagyja figyelmen kívül a hallgatói kölcsönöket

Bár alacsonyabb kamatlábaik vannak, vegye ugyanolyan komolyan a hallgatói kölcsönöket, mint bármely más típusú adósság. Ha lehetséges, hajtsa végre a kifizetéseket időben. Ha a fizetésekkel küzd, fontolja meg a szövetségi hitelek másik fizetési tervre való váltását.

• A szövetségi kölcsönök visszafizetési tervei. Az opciók között szerepel a jövedelem alapú visszafizetési terv, amely legfeljebb 25 évre fedi le havi kifizetését a diszkrecionális jövedelmed 15% -án, vagy a Pay As You Earn Plan, amely legfeljebb 20 évre korlátozza a kifizetéseket a diszkrecionális jövedelem 10% -ánál. . A diszkrecionális jövedelem az adóbevalláskor korrigált bruttó jövedelme és a szegénységi iránymutatás 150% -a közötti különbség az Ön családja számára. A hitel fennmaradó részét megbocsátják 20 vagy 25 év elteltével, mindaddig, amíg a fizetéskor marad a jövedelem alapján vagy jövedelem alapú visszafizetési terv.
• Halasztás. A szövetségi kölcsönök halasztására akkor is jogosult lehet, ha visszamegy az iskolába, részt vesz egy szolgáltatási programban, például a Peace Corpsban, vagy nem talál munkát. Ha elhalasztja a kölcsönöket, akkor nem kell kifizetnie azokat, amíg a halasztás nem ér véget, vagy legfeljebb három évig, ha munkanélküli. Támogatott kölcsönök esetén a kormány fizeti a kölcsönök kamatát a halasztott időszak alatt, de Ön a felelős a nem támogatott kölcsönök kamatáért.
• Türelem. Lehet, hogy jogosultak a szövetségi kölcsönökkel szembeni toleranciára, ha munkakeresésre törekszik, vagy nem keres elegendő pénzt a havi esedékes összeg kifizetéséhez, és nem jogosult halasztásra. Az elviselés általában nem haladja meg a 12 hónapot, és Ön továbbra is felelős a kölcsönök kamatáért az alatt.

Noha a magánhitelezők általában kevesebb támogatási programot kínálnak, mint a szövetségi kölcsönprogramok, a hitelező hajlandó lenne veled együttműködni, ha a kölcsönök kifizetése küzd. Kérdezze meg a hitelezőt, ha tűrési programokat kínál-e, vagy ha képes veled együttműködni egy fizetési terv létrehozásában, amelyet megengedhet magának.

4. Priorizálja a céljait

Általánosságban elmondható, hogy négy alapvető cél van, amelyre az emberek törekszenek. Megtakarítják a nyugdíjba vonulást, a vészhelyzetet, a jelentős költségeket (például nyaralást, otthont vagy új autót), és fizetik meg az adósságot. Melyik cél számít neked inkább, attól függ, hogy hol vagy az életében.

Általában, amikor éppen elvégezte a diplomát, a sürgősségi megtakarításokra, a nyugdíjba történő megtakarításra és az adósságok visszafizetésére összpontosít. Az élet nagy dolgaira, például a szórakoztató vakációra vagy az otthonakra történő megtakarítás később jöhet létre, miután kimerítette adósságát, és jelentős kockázattal jár az esetleges pénz.

• Visszafizetni az adósságot. Ha adóssággal foglalkozik, akkor először a legmagasabb kamatú hitelekre összpontosítson, például hitelkártya-tartozásokkal. Töltse le a minimális befizetéseket minden egyéb tartozás esetén.
• Hozzon létre egy sürgősségi alapot. Nézze meg havi jövedelmét, és szorozza azt hatszor. Ez az a minimális összeg, amelyet végül a sürgősségi alapba szeretne venni. Ez az alap olyan dolgok fedezésére szolgál, mint például a magas orvosi számla, az autóval kapcsolatos problémák, vagy az elárasztás, ha elveszíti munkáját. Nem kell rekordot felépítenie az alapot - kezdje azzal, hogy hozzájárul ahhoz, amit megengedhet magának a szükséges kiadások, nyugdíjmegtakarítások és adósságfizetések után.
• Indítsa el a nyugdíjba történő mentést. Annak ellenére, hogy a nyugdíjba vonulás évtizedek óta elmarad, most el akarja menteni valamit, akár munkáltató által támogatott tervben, akár egyéni nyugdíjazási számlában (IRA). Hozzájáruljon minden hónapban, amennyit csak tudsz, még ha csak 10 dollár is. Lehet, hogy nem tűnik túl soknak, de az összetett kamatnak köszönhetően a havi 10 dollár több, mint egy havi 100 dollárba kerülhet egy évtized múlva..

Nem számít, milyen célt tűz ki először, prioritásait idővel megváltoztathatja. Például úgy dönt, hogy először fizeti ki a hitelkártya-adósságot, és havonta egy bizonyos összeget bevételével az adósság felé fordít. Miután a kártyák kifizetésre kerültek, akkor egy új célra összpontosíthat, például nyugdíjalapú megtakarításainak növelésére vagy az otthon előlegének elhelyezésére..

A pénzügyi tervezővel való beszélgetés általában a legjobb megoldás, ha nem biztos abban, hogy hol kell összpontosítania a pénzügyi célok elérésekor. A tanácsadó megmutathatja a nyugdíj megtakarításokra összpontosító hullámait és bukásait, szemben az esetleges adósságok gyors kifizetésével.

5. Keresse meg a Frugal Fun játékot

Keményen dolgozott a főiskolán, hogy eljuthasson ma. Annak ellenére, hogy anyagilag kezdődik, és meg szeretné alapozni a szilárd pénzügyi jövőt, a dolgoknak nem kell teljesen homálynak és végzetnek lennie, vagy minden megtakarításnak és szórakozásnak. Adj magadnak egy kis szórakozás a költségvetésből minden hónapban, akkor is, ha pénzeszközei korlátozottak.

A jó idő nem jelenti a bank megtörését, a hitelkártyák maximalizálását vagy a válságos segélyalapból való kivonást. Élvezze magát, miközben pénzt takaríthat meg.

• Megtanulni főzni. Néhány egyszerű étel elkészítésének ismerete segíthet pénzt megtakarítani az ételeken, mivel olcsóbb az élelmiszert a boltban vásárolni, mint a kivétel vagy pizza megrendelése. A főzés szintén nélkülözhetetlen készség, ha vacsorát akar rendezni, vagy egy randevút lenyűgözni szeretne. A recepteinek nem kell, hogy bonyolult legyen. A rizs és a bab kombinálása sok lehetőséget kínál kevés pénzért.
• Tartsa a Film Night-t. Akár zsinórvágó, akár nem, olcsóbb, mint valaha, filmet nézni a barátaival. Nincs szükség arra, hogy a színházba tartson, és személyenként több, mint 10 dollár jegyet költ, plusz további 10 dollárt harapnivalókra. Válasszon egy filmet a Netflixből, a Hulu-ból vagy az Amazon Prime-ból, ragadjon meg néhány zacskót pattogatott kukoricát, és készen állsz.
• Használja ki a Happy Hour előnyeit. Rengeteg bár és étterem kínál féláron vagy más módon meredeken kedvezményes italokat, valamint olcsó előételeket minden hét minden napján. Ha belefáradt a tartózkodásba, kényeztesse magát és egy randevút vagy barátját italra és rágcsálnivalóra, majd menjen el a különleges végek előtt.
• Keressen ingyenes cuccokat a közelben. Ingyenes tevékenységek vannak a környéken, ha tudja, hol kell keresni. Nézze meg a Meetup alkalmazást, hogy megtudja, milyen csoportok vannak a közelben. Tudja meg, amikor a helyi múzeumok ingyenes belépést kínálnak, látogasson el a helyi parkba, és töltsön néhány órát a fűben olvasva, vagy kiránduljon egy ösvényen. Látogasson el a helyi könyvtárba, és kölcsönözze az összes könyvet, filmet és zenét teljesen ingyenesen.

Záró szó

Lehet, hogy egy meredek tanulási görbe mutatkozik a pénzügyek felfedezésekor a főiskola után - tehát minél hamarabb elsajátítja pénzügyi adatait, annál jobb lesz. Vigyázzon pénzére, és gondoljon a jövőre, amikor úgy érzi, hogy többet költene, mint amennyit reálisan megengedhet magának.

Ennél is fontosabb: ne félj hibázni. Néhány kudarccal szembesülhet, például egy nem működő munkával vagy váratlan költségekkel. Vigyázzon azonban a pénzügyi céljaire, miközben a siker felé törekszik.

Ön nemrégiben végzett? Milyen pénzügyi tanácsokat találtál különösen hasznosnak?