Mit jelent „alsó bankrendszer” lenni - 4 számla mindenkinek

Bankhoz nélkülözhetsz, ha nincs engedéllyel rendelkező, FDIC által biztosított bankban csekk vagy megtakarítási számla. Az FDIC úgy határozza meg, hogy alulkénti bankként számlázási vagy megtakarítási számlával rendelkezik, de továbbra is a nem banki pénzügyi szolgáltatások felé fordul - mint például a fizetésnapi hitelezők vagy a csekkváltási szolgáltatások - az elmúlt évben legalább egyszer. Sok esetben az alulkéz bankok fordulnak a fizetésnapi hitelezőkhöz, mert nincs hitelkártyájuk vagy egyéb sürgősségi forrásuk.

A banki és a valuta egyre inkább digitalizálódó formájában a bank nélküli és az alulkéntezett háztartások elmaradnak. Íme, miért számít a pénzügyi számlák birtoklása, és hogyan léphet be a modern bankvilágba, hogy több gazdagságot és lehetőséget teremtsen magának.

A pénzügyi számlák fontossága

Nehéz vagyont építeni anélkül, hogy pénzügyi számlákat nyitna meg. Mivel az albanki bankok anyagilag hátrányos helyzetbe kerülnek, hátrányos helyzetbe hozza Önt társaikhoz képest. Mielőtt még egy napot élne kevés pénzügyi számlával vagy egyáltalán nem, vegye fontolóra ezeket az okokat, hogy nyissa meg őket.

1. Befektetési képesség

Ha pénzt csak készpénzben tart, kevés befektetési lehetőséget kínál. Lehet vásárolni ingatlant papír készpénzzel, de kevés mással.

Részvényekbe, kötvényekbe, REIT-ekbe, befektetési alapokba, ETF-ekbe és egyéb papír eszközökbe történő befektetéshez brókerszámlára van szüksége valaki, például M1 Pénzügy. Még akkor is, ha inkább egzotikus befektetéseket választ, például a képzőművészetet Masterworks, közösségi finanszírozású webhelyek vagy fedezeti alapok esetén pénzre van szüksége bankszámláján, így elektronikus úton továbbíthatja.

Kíváncsi, miért kellene egyáltalán befektetnie, ahelyett, hogy pénzt takarít meg a matrac alatt? A befektetés fontosságának szemléltetésére a NYU Stern School of Business felvázolta a számokat, hogy mi lenne 100 dollár, ha 1928-ban befektetnék, összehasonlítva azzal, ami történne vele, ha készpénzben maradna. Az amerikai államkötvényekbe fektetett befizetések szerint 2017 végéig a 100 dollár 7 309,87 dollárra nőne. Az S&P 500-at követő részvényekbe fektetve lenyűgözően 399 885,98 dollárra lenne juttatva, amely körülbelül 55-szer magasabb, mint ha kötvényekbe fektetnék be..

Ha ezt a 100 dollárt készpénzben hagynák, akkor is csak 100 dollár lenne érdemes - azzal a különbséggel, hogy 1928-ban a 100 dollár a mai dollárban 1 468,46 dollárt tett ki. Más szavakkal, pénzed az eredeti értékének kevesebb mint tizennegyedére zsugorodott volna.

Ha nem biztos benne, miért kellene befektetnie pénzét, nem pedig megtakarítania, akkor fontolja meg a közel 400 000 és 100 dollár közötti különbséget.

2. Képesség kedvezően kölcsönözni a pénzt

Bankszámlák vagy hitel hiányában kevés hitelező fontolóra veszi Önt kölcsön felvételére. Ezzel ragadhat a hitelező világ - nevezetesen a fizetésnapi hitelezők és más ragadozó hitelezők - számára, akiknek üzleti modelljei a lógó hitelek körül forognak, mielőtt olyan kétségbeesett hitelfelvevők lennének, akikhez más hitelezők nem fognak hozzáérni. A kétségbeesett hitelfelvevőkre összpontosítva ezek a hitelezők megszabadulnak a túlzott kamatlábaktól.

Az InCharge.org szerint a fizetésnapi hitelezők által felszámított átlagos éves kamatláb 391%, azaz ha két héten belül visszafizette őket. De az öt hitelfelvevő közül négy nem fizeti vissza őket két héten belül, és az évesített kamatlábakat átlagban még magasabbra, átlagosan 521% -ra küldi el..

Az összehasonlítás kedvéért a hitelkártyák 12–30% éves kamatot számítanak fel, a személyi kölcsönök pedig 10–35% közötti kamatot számolnak el - és ezeket rendkívül magas kamatozású adósságoknak tekintik a main banki világban.

Ne korlátozódjon a ragadozó hitelezőkre. Ha tudja, hogy alkalmanként egy vagy két hétre kell pénzt kölcsönöznie a fizetésnap előtt, próbáljon igénybe venni ezeket az alacsony kamatozású hitelkártyákat, és ne forduljon fizetésnapi hitelezőkhöz..

3. Hitelépítési képesség

Ha pénzt akar költeni ház, autó vagy bármi más vásárlásához, akkor a jobb hitel olcsóbb kifizetéseket és magasabb hitelarányt jelent. Képzeljünk el két embert, akik mindegyikének havonta körülbelül 1500 dollár megengedheti magának, hogy jelzálogkölcsönbe fordítson. Emma kitűnő hitelképességgel, Dan pedig szörnyű hitelképességgel rendelkezik.

Emma jóváhagyja, hogy 4% -os kamatláb mellett kölcsönt vehet fel a ház vételárának 97% -áért. 325 000 dollárért házat vásárol, előlegként 10 000 dollárt fizet le, havi tőke- és kamatfizetése havi 1 504 dollár..

Dan jóváhagyja, hogy otthonának vételárának csak 80% -át 8% -os kamatláb mellett kölcsönzi. 255 000 dollárért házat vásárol, és saját pénzéből 50 000 dollárt kell leraknia. Kölcsönzi a másik 205 000 dollárt, amely a havi tőke és kamat kifizetését megegyezi az Emma összegével: havi 1 504 USD.

Ahhoz, hogy 70 000 dollárral olcsóbb házat vásároljon, mint az Emmaé, Dannek 40 000 dollárral többet kellett előállítania, mint az Emma. Jelzálogköltsége 120 000 dollárral kevesebb, mint az övé, és ugyanakkor ugyanazon havi fizetés tartoznak. Röviden: hitelügyek. Közvetlenül érinti a mindennapi életét.

Ha alacsony hitelképessége van vagy nincs, próbálja ki ezeket a tippeket a hitelképesség-helyreállításhoz. Az indulás egyszerű módja a biztonságos hitelkártyák használata, de ha nem szereti a műanyagot, akkor lehetősége van hitelkártya nélküli hitelépítésre is. Az egyik legegyszerűbb módszer a regisztráció Experian Boost. A mobiltelefon fizetési előzményeit és a közüzemi számlákat használják fel, hogy gyorsan növeljék a hitelképességüket.

4. Képesség elkerülni a drága ellenőrzési-beváltási szolgáltatásokat

A fizetésnapi hitelezők és az egyéb csekkváltási szolgáltatások a csekk összegének 1–10% -át rutinszerűen számolják fel az egyes csekkek készpénzére. 2000 dolláros fizetésnél 200 dollár is lehet.

Alternatív megoldásként, ha ingyenes számlát állít fel - az egyik kedvencünk a Harangjáték - fizetési csekkjét közvetlenül befizetheti számlájára. Nincs muss, nincs zavar - csak pénzt fizet a számládon minden fizetési napon ingyen. Mint oldalsó megsemmisítés, nem kell sehova vezetnie, sem senkit sem beszélnie; ez mind automatizált.

5. Képesség, hogy adókat megtakarítson nyugdíj-megtakarítási számlával

Senki sem szereti az adófizetést. És ha pénzt helyez egy nyugdíjszámlára, kevesebbet fizethet.

Ha egy brókeren keresztül nyit egyéni nyugdíjszámlát (IRA), mint például Javulás, akkor évi 6000 dollár járulékot fizethet a 2019. adóévre, és nem fizeti meg adót. Az 50 éven felüli polgárok 7000 dollárt fektethetnek be, és tovább csökkenthetik adószámláját.

Alternatív megoldásként, ha a munkáltató 401 (k) vagy 403 (b) számlát kínál, akkor 2019-ben 19 000 dollárt vagy 25 000 dollárt fizethet, ha 50 évesnél idősebb. Mindez az adóköteles jövedelméből származik, egészen az IRS-ig. érdekelt. Pénzt takarít meg az adókon, és pénzt fektet be nyugdíjba - mindenki nyer.

6. A bankok biztonságosabbak, mint a matracok

Amikor pénzt utal be egy amerikai bankszámlára, a szövetségi kormány pénzének legfeljebb 250 000 USD-t biztosít lopás vagy a bank üzletkötése ellen. Ez azt jelenti, hogy a pénzed biztonságban van a bankban. Például, ha a bankot kirabolták, a kormány visszatéríti a pénzt.

Ugyanez nem mondható el a matracról vagy a padlólapokról. Amikor az emberek otthonukban készpénzt tárolnak, ellophatják, elveszhetnek, vagy akár fizikailag is rothadhatnak. A pénzed biztonságosabb egy bankban, mint bárhol másutt, időszakban.

7. A banki üzemanyagok iránti bizalmatlanság

Hallotta, hogy ezer alkalommal motyogta: "A gazdagok gazdagabbak, a szegények pedig szegényebbek." De tudod miért válnak gazdagabbá a gazdagok? Mert befektetik pénzüket, ami bizalmat igényel a pénzügyi rendszerben.

Vegyük például a készleteket. A Gallup 2018. évi közvélemény-kutatása szerint a 18 és 34 év közötti fiatal felnőtteknek csak 37% -a rendelkezik semmilyen készítménnyel. Ez az ezredforduló óta kezdődik, amikor a fiatal felnőttek több mint 55% -a rendelkezett készletekkel.

A nagy recesszió különösen félelmetesnek bizonyult a fiatal felnőttek számára, legalábbis az állományokkal szembeni hozzáállásukban. Miután ezek a befektetők elmenekültek a tőzsderől, a részvények azt tették, amit mindig csinálnak egy összeomlás után: felépültek. Mivel azonban az összeomlás után kevesebb amerikai tulajdonban volt részvény, a fellendülés elsősorban a gazdagok javát szolgálta. A nagy recesszió utáni jólét helyreállítási különbségét a Szövetségi Központi Bank jól dokumentálta, amely arra a következtetésre jutott, hogy a részvénytulajdon túlzott szerepet játszott az egyenetlen fellendülésben.

Természetesen senki sem mondja, hogy bankszámlát, brókerszámlát kell nyitnia, vagy részvényeket kell befektetnie. Csak tudd, hogy ha nem, akkor továbbra is a szélén ülsz, miközben a gazdagok figyelik, hogy befektetéseik megsokszorozódnak, és még gazdagabbá teszik őket.

4 Pénzügyi számla mindenkinek

Nem mindenkinek kell befektetnie fedezeti alapokba vagy REIT-ekbe. De legalább a következő négy pénzügyi számlának rendelkeznie kell, hogy segítsen a vagyon megteremtésében, és elkerülje a haszonélvező hitelezői díjakat.

1. Számla ellenőrzése

Ellenőrző számla nélkül nehéz más pénzügyi számlával rendelkezni. A számlázásnak nem kell pénzt fizetnie; nézd meg a jelenleg elérhető legjobb ingyenes számlázási számlák ezen áttekintését. Mindegyikük betéti kártyával van ellátva, hogy segítsen online vásárolni, és kevesebb pénzt vigyen a pénztárcájába, ezzel ismét javítva a pénzed biztonságát.

Ingyenes számla megnyitása után használhatja fel közvetlen befizetéshez a fizetésedhez, így megtakaríthatja az utat a pénztár-pénztárba és a magas díjakat. Ezután a számláját felhasználhatja hitelkártya megnyitásához és a hitel javításához.

2. Takarékszámla

A számlanyitáskor beszéljen a bankkal egy ingyenes takarékossági számla egyidejű megnyitásáról. A takarékszámlák lehetővé teszik a pénz elmozdítását a szem elől és a szeméből, segítve a sürgősségi alap felépítésében, abbahagyni a fizetésnapi kölcsönökre hagyatkozást, amikor egy kis csipetnyi helyzetben van, és abbahagyni az élő fizetési csekkeket. Még az 1000 dollár birtoklása is megnyugtató és csökkenti a pénzügyi stresszt.

Ha nem biztos benne, hogyan lehet több pénzt megtakarítani, próbálkozzon ezekkel az automatikus megtakarítási számla-alkalmazásokkal, hogy kis pénzösszegeket takarékossá tegyen Önnek anélkül, hogy még gondolkodnia kellene.

Profi tipp: Ne rendezzen olyan megtakarítási számlával, amely APY kevesebb, mint 1% -a kínál. Nézze meg a legjobb magas hozamú megtakarítási számlákat, amelyek közül sok jóval 2% feletti APY-t kínál.

3. Brókerszámla

A brókerszámla lehetővé teszi részvényekbe, kötvényekbe és egyéb papír eszközökbe történő befektetést. Mindenkinek szüksége van brókerszámlára, még akkor is, ha van nyugdíjszámlája is (több, pillanatnyilag ezekben).

A brókerszámlámhoz Charles Schwab-ot használom, de a Vanguard kiváló bróker-számlákat is kínál. Szabadon nyithatók, ami általában kevesebb, mint öt percig tart, és mindkettő számos különféle jutalék nélküli alap lehetőséget kínál.

Választhat egy robo-tanácsadót is Javulás. Olyan funkciókkal rendelkeznek, mint például az adócsökkentés automatikus betakarítása, amelyek növelik az adózás utáni bevallásait. Ezenkívül automatikusan egyensúlyba hozzák portfóliójukat, amikor a piaci feltételek megváltoznak.

Ha még nem akarja befektetni részvényekbe, akkor kezdje meg olyan index alapokkal, amelyek követik a főbb tőzsdeindexeket. Nem kell aggódnia a készletek szedése miatt; az alapok egyszerűen csak a részvényekkel kereskednek. Mindössze három indulhat: egy index alap az Egyesült Államok nagyvállalati részvényeihez, egy az Egyesült Államok kisvállalati részvényeihez és egy nemzetközi nagyvállalati részvényekhez. Később kedvedre tehetsz; Jelenleg a fontos az indulás.

4. IRA

Minden amerikai felnőttnek rendelkeznie kell IRA-val. A brókerszámlákhoz hasonlóan az IRA-k gyorsan és egyszerűen nyithatók. Valójában a brókeren keresztül kezelik őket, tehát amikor brókerszámlát nyit, akkor egyidejűleg IRA-t is nyithat..

Mint fentebb vázoltuk, az IRA-ba befektetett pénzt levonják az adóköteles jövedelméből, amikor Sam bácsi jön, hogy csökkentse a fizetését. Ha inkább fizeti az adókat a pénzből, és elkerüli az adókat később nyugdíjba vonulásakor, akkor a Roth IRA-t nyithatja meg a hagyományos IRA helyett. A Roth IRA-k nagyobb rugalmasságot kínálnak, mivel felhasználhatók nemcsak nyugdíjba vonulásuk finanszírozására. Használhat egy Roth IRA-t például saját vagy gyermekei főiskolai oktatásának finanszírozására. Nyugdíjszámlákkal is előleget fizethet egy házra.

Nyisson meg egy IRA-t vagy Roth IRA-t, kezdje el a hozzájárulást, és ha később a pénzt más nagyobb életvásárlásokra kívánja felhasználni, például otthoni vagy főiskolai oktatásra, legyen az. A számlanyitás első lépése után egyre kényelmesebbé teszi a használatát.

Záró szó

Senki sem akar lemaradni, míg a gazdagok meggazdagodnak. De ha elkerüli a mainstream bankot, nehéz nem maradni hátra.

Nem kell egy napról napra pénzügyi varázslóvá válnia - vagy egyáltalán. Szüksége van a fent vázolt négy alapvető fiókra, amelyek beállításához csak pár telefonhívásra vagy online látogatásra van szükség. Az ön részéről a hit elhúzódhat, ha nincs tapasztalata a bankokkal, de a számlák megnyitása pénzének megtakarításához és befektetéséhez az első lépés a gazdagság felé vezető úton.

Nincs bank vagy alul bank? Mi akadályozta meg abban, hogy megnyitja a pénzügyi számlákat?