13 Nyugdíjazási tervezés és megtakarítási hibák, amelyeket el kell kerülni

A Federal Reserve szerint az amerikaiak mindössze 13% -a gondolta át a nyugdíjazást. Az amerikaiak fele azt mondja, hogy vagy csak egy kicsit gondolkodtak rajta, vagy egyáltalán nem gondolkodtak rajta. A Munkavállalói Jövedelem Kutatóintézet (EBRI) azonban azt mutatja, hogy a nyugdíjazásra való felkészülés iránti bizalom 2014-ben és 2015-ben ismét növekedett, miután 2009 és 2013 között rekordmélységben ült le..

Az optimizmus növekvő szintje azonban nem a jobb felkészülésen alapul, jegyzi meg az EBRI. A megtakarítási szintek alacsonyak, és a legtöbb ember még a nyugdíjazásra való felkészüléshez szükséges alapvető lépéseket sem teszi meg - úgy tűnik, sokan úgy vélik, hogy a dolgok végül csak működni fognak. Ez a megközelítés egyszerűen nem működik.

Ha nem akarja csatlakozni a szegénységi küszöbön ülő idős amerikai amerikaiak millióihoz, szilárd nyugdíjazási tervre van szüksége, amely a közös tervezési buktatók útjára vezet. Ellenkező esetben kockáztathat olyan hibákat, amelyek akadályozzák a kívánt nyugdíjba vonulási képességét, vagy egyébként pénzügyi problémákat fog okozni az Ön számára nyugdíjba vonulás után..

Megtakarítási hibák

Az infláció olyan valóság, amelyet nem szabad figyelmen kívül hagyni. Az idő múlásával a megélhetési költségek biztosan növekedni fognak.

Vegyük például a szállást. A MarketWatch szerint a bérleti díjak 2015 harmadik negyedévében 5,7% -kal emelkedtek az előző évhez képest. Elég nehéz kezelni az áremelkedéseket, amikor dolgozik, de ha nem vagy, sokkal nehezebb, ha nem is lehetetlen. Senki sem akarja harcolni a nyugdíjba vonuló évek alatt, de ennek elkerülése az egyetlen mód, ha megtakarít a munkaév alatt.

1. Nincs nyugdíj-megtakarítás

Az, hogy nem ment meg aranyévei alatt, a legsúlyosabb nyugdíjazási hiba, amit bárki elkövethet. Ha kevés vagy semmilyen megtakarítással nem nyugdíjazzuk, akkor fennáll annak a veszélye, hogy küzd és szegénységben él.

Sok olyan ember számára, aki megtakarítás nélkül vonul vissza, csak a társadalombiztosításra támaszkodhat. A társadalombiztosítást azonban pénzügyi kiegészítésként tervezték, nem pedig elsődleges mentőkötélként.

A Huffington Post szerint 2015 januárjában az átlagos társadalombiztosítási kifizetés havi 1 328 dollár volt, évente 15 936 dollár. Eközben a szegénységi küszöb az egyszemélyes háztartásban 11 770 USD volt. Azok a nyugdíjasok, akiknek a jövedelem csak a társadalombiztosításon kívül van, rendkívül kiszolgáltatottak - és úgy tűnik, hogy sok ember e kockázatos életmód felé tart. A Federal Reserve felmérése szerint a nem nyugdíjasok 31% -ának nincs nyugdíjmegtakarítása és nyugdíja.

Az EBRI szerint az emberek fő megtakarításának oka a napi költségek és a megélhetési költségek. Ha ma már alig kapaszkodik, akkor határozottan nehéz a holnap pénzügyi biztonságának építésére összpontosítani.

De a legtöbb embernek évtizedekbe telik el, hogy elegendő megtakarítást nyújtson nyugdíjba vonulásukhoz - ami azt jelenti, hogy egyszerűen nem engedheti meg magának, hogy elbocsátja. Ezért, ha nem tud sokat megtakarítani, akkor mentse valami. Ha egyszerre félre 20, 50 vagy 100 dollárt, sokkal jobb, ha nem ment meg semmit. Az összetett kamatok miatt az idő múlásával ezek a kis pénzösszegek jelentősen növekedhetnek. Például, ha csak 25 dollárt takarít meg havonta, de ezt 40 évig megteszi, akkor megtakarításai majdnem 50 000 dollárra növekednek - és ez nagyon szerény, évi 6% -os jövedelemszintet mutat..

Ha még egy kis összeget sem tud megtakarítani, például havonta 25 dollárt, ideje változtatni. Vagy tegye meg lépéseit a jövedelmének növelése érdekében - például emelést kér, munkaváltást vagy részmunkaidős koncertet szerezzen -, vagy keresse meg a költségek csökkentésének módját, például olcsóbb lakásba költözzen és szórakozási kiadásait csökkentse..

2. Nincs elég mentés

Sok embernek van némi megtakarítása, de aligha mondhatjuk el, hogy a siker felé haladnak. Az EBRI szerint a 2015-ös nyugdíjbizalom-felmérésben szereplő emberek 28% -ánál kevesebb, mint 1000 dollár megtakarítás szerepel.

Míg egyesek valóban küzdenek azért, hogy megéljenek, és megtakarítsák a nyugdíjba vonulást, sokan alulmegtakarítanak, mert túlköltenek. Az EBRI felmérésben szereplő válaszadók 69% -a elismerte, hogy legalább 25 dollárral megtakaríthat hetente nyugdíjazás céljából. Eközben a Federal Reserve felmérése szerint az amerikaiak több mint fele az összeset vagy többet költi, mint amennyit keresnek. Ez azt jelenti, hogy sok embernek van kockázata a nyugdíjazáskor pénzügyi problémákkal szembesülni, mert prioritást élveznek a mai igényeknek a holnap igényeihez képest..

3. Megtakarítás terv nélkül

Néhány ember nemes erőfeszítéseket tesz a nyugdíjba vonulás érdekében. Csengetnek fillérekért, rendszeresen félretesznek pénzt, és ennek eredményeképp jelentős összeget halmoztak fel. Ennek ellenére továbbra is fennáll a hiányuk kockázata a nyugdíjba vonulás során. Steve Anderson, a Schwab Retirement Plan Services vezetője, egy sajtóközleményben figyelmezteti, hogy sok esetben jelentős különbség van annak között, hogy mennyi embernek kell a kényelmes nyugdíjazáshoz, és hogy mit takarít meg ténylegesen.

A probléma az, hogy sok embernek fogalma sincs, mennyire lesz szüksége ténylegesen. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma szerint az amerikaiak kevesebb mint fele kiszámította, hogy mennyit fog fizetni nyugdíjuk. A nyugdíjazáskori pénzügyi nehézségek kockázatának csökkentése érdekében elengedhetetlen a nyugdíjas életről átfogó képet alkotni:

• Átlagos családi élettartam. A rokonai hosszú élettartamának figyelembevétele segít felmérni a nyugdíjba vonulás lehetséges időtartamát.
• Preferált nyugdíjkorhatár. A nyugdíjkorhatár szintén segít meghatározni nyugdíjazásának időtartamát, hogy mennyire agresszívnek kell lennie a pénzügyi terveknek, és mikor kell kidolgoznia egy öregségi fészket.
• Elhelyezkedés. A városa, megyéje vagy városa nagyban befolyásolja megélhetési költségeit. Az olyan költségeken túl, mint például az orvosi ellátás és a lakhatás, mérlegelje az állam és a helyi forgalmi adó hatását az Ön költségeire.
• Élő elrendezések. Még mindig lesz jelzálog? A háztartásban élnek-e mások, például a gyermekeik, hogy megosszák a költségeket? Vagy arra számít, hogy egy támogatott életű közösségben marad? Szüksége van egy ötletre a megélhetési lehetőségeiről a megélhetési költségek kiszámításához.
• Hobbi és életmód. Hogyan tervezi eltölteni a napjait? Utazni akar? Van házastársa és járműve? Ha igen, hányszor számít új autó vásárlására nyugdíjazáskor? Tervezi a nyugdíjazását? Reálisan mérlegelje, mennyi ideig lesz képes dolgozni, ha nem tervezi teljes mértékben visszavonulni a munkaerőből.
• Biztosítás és egészségbiztosítás. Arra számít, hogy megfelelő egészségügyi lefedettséggel rendelkezik? Vásárol hosszú távú ápolási biztosítást? Elegendő pénzt kell megtakarítania ahhoz, hogy megfizethesse bizonyos típusú ellátásokat, például a tartós ápolást, a zsebéből?

Minél fiatalabb vagy, annál kevesebb szilárd részlettel rendelkezik nyugdíjával kapcsolatban, mivel ezeket az éveket olyan körülmények alakítják ki, amelyek az élet során kibontakoznak, például házasság, gyermekek és karrierje. Rendben, ha elmosódott feltételezésekkel kezded, és pontosabb részleteket illesztesz be, amikor megismerkedsz és közelebb kerülsz a nyugdíjhoz.

Ha fiatal vagy, annak ellenére, hogy a nyugdíjba vonulás még messze van, a legfontosabb dolog a megtakarítás megkezdése. És ne felejtsük el, hogy vannak források, amelyek segítenek Önnek, például a Társadalombiztosítási Igazgatóság Nyugdíjazási Tervezője.

4. Pénz pazarlás takarékos számlán

Az első lépés a megtakarítás vállalása. Ezután meg kell határoznia, hogyan kell csinálni.

Kiemelten fontos, hogy pénzed növekedjen a munkaidő során - és a rendszeres takarékpénztár nem ideális hely a megfelelő növekedéshez. Azokban az években, amikor alacsony a kamatlábak, a megtakarítási számlák alapján várható növekedés nem követi az inflációt, még kevésbé haladja meg azt. És ha a pénzed nem tartja magát az inflációval, akkor értékvesztést szenved.

Charles Schwab a hosszú távú inflációs rátát 1,8% -ra becsüli, de a készpénzbefektetések megtérülése is csak 1,8% -ot tesz ki évente. Ami még rosszabb, hogy a rendes megtakarítási számlán kereshető adóköteles.

Be kell fektetnie pénzét egy olyan pénzügyi eszközbe, amely kitettséget nyújt olyan eszközökhöz, mint például részvények, amelyek hosszú távon korábban már meghaladták a megtakarítási számlákat. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma mindenki számára tanácsot ad, aki hozzáférhet egy munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervhez, például a 401k-os nyugdíjhoz. Ha ez nem lehetséges, fektessen be egy egyedi nyugdíjszámlába (IRA).

A hagyományos IRA, Roth IRA és a munkáltató nyugdíjazási terve, például 401k vagy 403b, nem adóköteles. Ezenkívül levonhatja adóiból a hagyományos IRA-kba és a nem Roth munkáltatók által támogatott nyugdíjalapba befizetett összegeket, és adómentesen vonhatja vissza a pénzeszközöket a Roth IRA-nál való nyugdíjazáskor..

5. Házastársra támaszkodva

A házastársának forrásaira való támaszkodás nem nyugdíjazási terv - ez egy kockázat. És pénzügyi nehézségekbe engedhet téged.

Valakire támaszkodva azt jelenti, hogy két kockázatos feltételezést tesz. Először azt feltételezi, hogy nem válsz elválni. Mindenki szereti azt gondolni, hogy örökké házasok lesznek, ám a statisztikák másképp bizonyítják. Az Amerikai Pszichológiai Társaság szerint az Egyesült Államok házasságainak 40-50% -a válással végződik.

Az emberek egyre növekvő mértékben válnak el az élet későbbi szakaszában, amikor sokan valószínűleg feltételezték, hogy túllépik a szétesés valószínűségét. A Chicago Tribune-ban végzett kutatások azt mutatják, hogy 1990 és 2013 között megkétszereződött az 50 év feletti emberek válása. Ha később elválasztja az életét, és egyedülálló marad a nyugdíjazáskor, akkor fennáll a kockázata, hogy szegény lesz.

A második kockázatos feltételezés, amelyet nyugdíjazásának valaki másra hagyásával tesz, hogy a házastársa képes és képes felkészülni két öregedő ember gondozására. Mi lenne, ha házastársa kockázatos befektetéseket hajt végre, és jelentős veszteségeket szenved? Vagy mi van, ha a házastársa nem takarít meg eleget? Az emberek általában alábecsülik, hogy mekkora pénzre van szükségük maguknak, különösen az egészségügyben, így még valószínűbb, hogy tévesen számolnak, amikor egy párra készülnek..

Ne gondolja, hogy a házastársi társadalombiztosítási juttatások a válasz. Nem termelnek elegendő pénzt az ön gondozásához. A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint a munkavállalók társadalombiztosítási juttatása általában nyugdíjazás előtti jövedelmének kb. 40% -a, és a házastárs a munkavállaló jogosultságának felét elérheti. Nagyjából szólva, azok a házastársak, akik munka közben havi 2000 dollárt keresnek, havonta 800 dollárt kaphatnak a társadalombiztosításból, ami azt jelenti, hogy csak 400 dollárra lehet szert tenni..

Saját nyugdíj-megtakarításai megóvják érdekeit és segít felmérni, mennyire készül fel. Ha nem dolgozik, vagy nem keres sok pénzt, vannak olyan lehetőségek, mint például adóköteles befektetési számla vagy házastársi IRA megszerzése, amely lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy hozzájáruljanak a nyugdíjszámlához a nem dolgozó házastárs nevében..

Pénzhibák a munkahelyen

6. Nem járul hozzá eléggé a vállalati mérkőzéshez

Sok olyan vállalkozás, amely 401 ezer fővel rendelkezik, felajánlja, hogy a munkavállalói hozzájárulások egy bizonyos százalékát megegyezzen. Sokan azonban nem használják ki teljes mértékben az ajánlatok előnyeit. A Financial Engines befektetési tanácsadó cég kutatása szerint 2014-ben minden negyedik alkalmazott nem takarított meg eleget ahhoz, hogy megkapja a teljes vállalati mérkőzést. Az alkalmazottak átlagosan 1336 dollárt hagytak az asztalon abban az évben.

A munkáltatói meccs teljes kihasználásának elmulasztása nem tűnik nagy veszteségnek egy adott évben, de ha figyelembe vesszük az összetett kamat hatásait, amikor a kamatot a már felhalmozódott kamat mellett keresik, a veszteségei tényleg hozzáadódnak. fel. Azok az emberek, akik 2014-ben elmaradtak a 1336 dolláros munkáltatói hozzájárulásoktól, majdnem 43 000 dollárt veszítenek el egy 20 éves időszak alatt, feltételezve, hogy szerény 4,5% -os növekedési rátát feltételeznek a pénzügyi motorok szerint.

Mindig elegendő mértékben járuljon hozzá ahhoz, hogy felhalmozódjon minden olyan forrás, amelyre a munkáltató hajlandó bekerülni. És ne gondolja, hogy automatikus beiratkozási tervben van, hogy a hozzájárulási arányt a megfelelő szintre állítják be, hogy biztosítsa a teljes társasági mérkőzés megszerzését. A vállalatok gyakran túlságosan alacsonynak tartják az alapértelmezett hozzájárulási rátát, és munkavállalóik kihagyják az összevont pénzt.

7. Munkahely elhagyása a vestálás előtt

Sok munkáltató megköveteli, hogy egy bizonyos ideig maradjon a munkán, mielőtt jogosult nyugdíjhoz juttatásra, vagy mielőtt a társaság 401 ezer forrásáig fizetett hozzájárulása vagy a profit megosztásából származó pénzeszközök valójában a tiéd válnának. Korábban távozzon, mielőtt jogosult lenne, és elveszíti a pénzt. Ez nagyon erős ösztönzésnek tűnhet, hogy ragaszkodjanak, de sokan egyébként ugrnak a hajóra. Ez egy hiba, amely a leggyakoribb az évezredek között, mivel ők inkább inkább inkább a munkaváltást részesítik előnyben, mint az idősebb munkavállalók.

A Fidelity Investments szerint a munkahelyet váltó évezredek fele nem kap jogosultságot, és elveszíti nyugdíjmegtakarításuk 25% -át. Átlagosan 1400 dollárt hagynak hátra, amely 3700 év alatt 4500 és 10 200 dollárrá alakulhat, feltételezve, hogy a növekedési ráta 3,2% -ról 5,5% -ra növekszik. Változtassa meg a munkahelyeket, mielőtt karrierje során többször szerezte volna magát, és több tízezer dollárt veszíthet, ha figyelembe veszi ezen alapok növekedési potenciálját..

Ha úgy gondolja, hogy elhagyja a munkát, mielőtt megkapná a jogosultságát, akkor határozza meg, hogy az új fizetése és az arra valószínűsített hivatali ideje megéri-e bármilyen veszteségét a nyugdíjszámláján. Vagy beszéljen egy olyan fizetésről vagy bejelentkezési bónuszról, amely kielégíti a veszteségeket.

8. Túl sok vállalati részvény birtoklása

Rossz ötlet az, ha túl sok az egyetlen készlet, és ez az a tény, hogy a munkáltató részvénye, ezt nem változtatja meg. Aon Hewitt szerint 2013-ban a meghatározott járulékalapú alkalmazottak alapjaik átlagosan csaknem 13% -át fordították munkáltatói állományra. Sok pénzügyi szakember azonban azt tanácsolja, hogy a munkáltató állományának összegét a portfóliójának kevesebb, mint 10% -ára kell korlátozni.

Jim Cody, a CTC Consulting vagyontervező cégnél működő birtokok igazgatója, a bizalmi ügynökök igazgatója, a Forbes elmondta, hogy vagyonának 10–15% -át a munkáltató részvényeiben tartja a veszélyes zóna. Vállalatának részvényeinek ára hosszú ideig stabil lehet, vagy akár egy időben is szárnyalhat, de a visszaeséshez pozíciót kell fektetnie. Lehetséges, hogy a társaság csődbe kerül - vagy ami még rosszabb, kudarcot vall.

Ne gondolja, hogy csak egy nagyvállalatnál dolgozik, mert ez nem fog megtörténni - nézd meg a Kodakot, a Washington Mutualot és a Lehman Brothers-t. Ha beiratkozik egy alkalmazott részvényvásárlási programba, figyeljen az automatikus vásárlásokra, ügyelve arra, hogy ne lépje túl a 10% -os referenciaértéket.

Rossz pénzkezelési határozatok

9. Kifizetés és újraindítás

A nyugdíjalap számlázása nem könnyű döntés. Elveszíti a fontos növekedési lehetőségeket, és minél fiatalabb vagy, annál meredekebbek vannak ezek a lehetőségek költségei. A Fidelity szerint egy adózás előtti 5500 dolláros IRA-hozzájárulás 35 év alatt több mint 58 000 dollárra nőhet, ha évente 7% -os hozamot keres. Ráadásul, ha 59 1/2 éves kor előtt vesz pénzt egy képesített nyugdíjszámláról (például IRA vagy 401k), akkor az IRS azt korai visszavonásnak tekinti és 10% -os büntetést szab ki - az Ön által fizetendő jövedelemadó mellett tartozással tartozunk a visszavonáshoz.

Tegyük fel, hogy 401 000 pénzt keres ki - a munkáltató valószínűleg visszatart 20% -ot a felső részből, hogy kiszabja a büntetéseket és az adókat. A Fidelity szerint a legmagasabb jövedelmi csoportba tartozó személyeknek közel 50% -ot kell kivetniük adókat és büntetéseket a korai kivonások miatt. Ellenálljon annak a kísértésnek, hogy nyugdíjalapjait arra használja fel, hogy áthidalja Önt munkahelyek között, vagy hogy pénzügyi problémákat oldjon meg, mert sok esetben a korai visszavonulás előnyei nem haladják meg a költségeket és a veszteségeket.

10. Kölcsönök felvétele az öregségi alaphoz

Mi lenne a nyugdíjalapból történő kölcsönfelvétellel? Ebben az esetben pénzt kölcsönöz magának, és visszafizeti magát. Sokan csinálják - valójában a Fidelity szerint a munkavállalók 11% -a vett 401 ezer hitelt 2014-ben.

A 401 ezer kölcsön kölcsönzése azonban nem olyan ártalmatlan, mint amilyennek tűnhet. Számos szempontból vonja ki a nyugdíjmegtakarítási erőfeszítéseket.

Először: ha a pénz nincs a számládon, akkor nem növekszik. A Wall Street Journal szerint a 401 ezer kölcsön különösen költséges volt 2013-ban, amikor a tőzsde kétszámjegyű hozamot nyújtott. És a profit elmaradása mellett az emberek, akik visszafizetik magukat, hajlamosak letétbe kerülni hozzájárulásaikkal, ami még nagyobb mértékben növeli alternatív költségeiket. A hűség megállapította, hogy azoknak az embereknek a kb. 25% -a, akik 401 ezer dollárból kölcsönzöttek, egy éven belül csökkentette a járulékait, és 9% -uk hagyta abba a megtakarítást.

401 ezer kölcsön hitellel kettős adósság alá esik magát is. Eredetileg 401 ezer hozzájárulása adóztatás nélkül került a tervbe. Vegye ki a kölcsönt, és vissza kell fizetnie a pénzt plusz kamatokat adóköteles dollár használatával.

A forgatókönyv azonban túl gyakran rosszabbodik. A Fidelity kutatása szerint a 401k hitelfelvevők fele soros hitelfelvevőkké válik, és többször is hátrányokat vet magára..

11. Áthelyezés hibáinak feltárása

Az „átváltás” kifejezés arra utal, hogy a nyugdíjalapokat egyik tervről a másikra mozgatják. Például elhagyhatja a munkát, és át szeretné helyezni a 401 ezer forrását az új munkáltató 401 ezer tervére, vagy átutalhatja a pénzt egy IRA-ba. Vannak olyan szabályok, amikor az IRA-ban és a 401 pontban tartott pénzt költöztetik, és ezt fontos tudni: a 60 napos szabály, amely 60 napot biztosít arra, hogy pénzeszközeit egy másik képesített nyugdíjszámlára helyezze..

A váltás során néhány ember birtokolja a pénzeszközeit, hogy rövid távú kölcsönt szerezzen. Ha azonban nem kapja vissza a pénzt a minősített számlára a 60 napos ablakon belül, akkor adókat és büntetéseket kell fizetnie, mint bármely más korai visszavonás esetén, ha nem vagy 59 1/2.

Ne felejtse el figyelembe venni azt a 20% -os visszatartást, amelyet a munkáltató a számláról vesz fel a lehetséges adók és büntetések fedezésére, ha a pénzt birtokolja. Ezt a pénzösszeget vissza kell adnia a zsebéből, hogy számláját az előző szintre állítsa.

Tegyük fel például, hogy a 401k-t IRA-ba gördíti azáltal, hogy közvetlenül átveszi a pénzeszközöket. Ha 10 000 dollár van a számláján, akkor a munkáltató visszatart 2000 dollárt, és 8 000 dollárt kap. Az IRA elindításához ki kell fizetnie további 2000 dollárt, különben csak 8000 dollár lesz a számláján - a munkáltatója által visszatartott 2000 dollárt korai visszavonásként kezelik. Ha új számlát nyit 10 000 dollárral, akkor a munkaadója visszatartott pénzt visszatéríti a jövedelemadó befizetése után.

A kockázatok elkerülése érdekében célszerű közvetlen átadást vagy megbízott-megbízott átutalást kérni, amely magában foglalja a pénzeszközök közvetlenül az egyik tervből vagy számláról a másikra történő átvitelét. Ilyen módon nem kell aggódnia, hogy kísértésnek tűnik a pénzt költeni, vagy a tervezettnél hosszabb ideig tartja. És még ennél is jobb, hogy a munkáltató nem tartja vissza a lehetséges adókat és büntetéseket - a teljes összeget átviszik az új nyugdíjszámlájára..

Egy másik hiba, amelyet az emberek követnek el, hogy munkahelyeket tölt be, és néhány ezer dollárt hagy 401 ezer dollárban anélkül, hogy meghatározná, mit akarnak tenni az alapokkal. Amikor ez megtörténik, a terv gyakran kényszerített átutalást hajt végre, és a pénzt egy IRA-ba mozgatja.

A törvény lehetővé teszi az IRA megnyitását az Ön nevében, ha fiókja 5000 dollárnál kevesebb. A lépés célja a pénz védelme, de az Egyesült Államok Kormányzati Számvevőszéki Hivatala megállapította, hogy a befektetések után felszámított díjak általában meghaladják a kényszerített IRA-alapok átutalását, és megrontják az egyenleget. Ne hagyja, hogy mások döntsék el, mi történik a pénzzel.

12. A kedvezményezettek megnevezése

Nagyon sok ember nyugdíjba ment, de nem tudja megvédeni vagyonát (és örököseit), mert nem nevezi meg a kedvezményezetteket. Nyilvántartott kedvezményezettek nélkül a nyugdíjpénztáraik az ön birtokába kerülnek, ahol hagyatékuknak vannak kitéve, ez a jogi eljárás gyakran hosszú, drága és összetett. A nyugdíjpénz átadása a birtokához az alapok tisztességes játékává is teheti a hitelezők számára.

Kedvezze meg szeretteit a dráma úgy, hogy megnevezi a kedvezményezetteket. Ne használjon olyan homályos kifejezéseket, mint a „gyerekeim” vagy a „nővérem”. És ne felejtsd el frissíteni a kedvezményezetteidet. Ellenkező esetben a nehezen megkeresett pénz eljuthat valakinek, akinek nem akarja, hogy van, például egy volt házastársának.

Ha nem frissíti a kedvezményezett adatait, akkor az akarata is tehetetlen lesz a nyugdíjszámlája felett. Ric Edelman, az Edelman Financial Services cikke alapján a kedvezményezettek megnevezése felülbírálja a nyugdíjazási számlák, az IRA-k, a járadékok és az életbiztosítási kötvényeket.

13. Túl sok adóssággal vonul le

Az EBRI 2015. évi nyugdíjbizalmi felmérésében a munkavállalók körülbelül fele és a nyugdíjasok egyharmada gondolta az adósságszintet. Az embereket leginkább a jelzálogkölcsönök, a hitelkártya-adósság és az autós kölcsönök érdeklik. Ha ilyen típusú tartozásai vannak, akkor nem biztos, hogy készen áll a nyugdíjba vonulásra.

Egy halom számlával való visszavonulás kockázatosabb, mint amilyennek látszik. Gondolhatja, hogy sikerül fizetnie a számlákat, de valószínűleg ideális körülmények között, vagy ha jövedelme van.

Mit fogsz tenni, amikor szembe kell néznie azokkal az előre nem látható eseményekkel, amelyek időről időre minket sztrájkolnak? Az autó motor felrobbant. A tetőt ki kell cserélni. Vagy szüksége van egy drága orvostechnikai eszközre, amelyet nem fedez a biztosítás.

Mi lenne, ha ezek az előre nem látható események olyan időpontban érkeznek, amikor megpróbálják megoldani a megélhetési költségek növekedését, például a ingatlanadók emelkedését, a fűtési költségek növekedését vagy a növekvő gázárakat? Megfontolt tervezőként felismerheti, hogy ha sok havi kötelezettséggel rendelkezik, amelyeket egyébként elkerülhet a nyugdíjazás során, anyagi szempontból kiszolgáltatott lehet, és meghívást jelent a bajra.

Záró szó

Könnyű elhanyagolni azokat a dolgokat, amelyek nem tűnnek közvetlen aggodalomnak, ám ezt nem akarja megtenni, amikor nyugdíjba vonul. Az idő csak az Ön oldalán áll, ha hozzáértő pénzügyi döntéseket hoz. Egyébként ellene működik.

A nyugdíjazás tervezése nem csak azért fontos, hogy biztosítson egy kicsit több pénzt a bankban - ez azért fontos, mert pénzügyei az aranyévek szinte minden aspektusát befolyásolják, a kényelemtől és a boldogságtól kezdve a minőségi egészségügyi ellátáshoz való hozzáférésig és a pénzügyi támogatás nyújtásához. szeretteinek. Minél idősebb lesz, annál nehezebb gyors megoldásokat találni.

Van valami tipp a nyugdíjazási tervezési hibák elkerülésére?