Személyes kölcsönt kell-e kapnia lakásfelújításhoz vagy felújításhoz?

Nagyobb, új építésű otthont keres az ön körzetében, de a piac túlságosan forró, és a második világháború utáni lakásállománynak éppen nem ugyanaz a varázsa. Tehát egy kompromisszum mellett dönt: a jelenlegi otthonának fecskendőház alagsorának befejezése. Körülbelül 15 000 dollárnál nem lesz olcsó, de határozottan olcsóbb lesz, mint egy nagyobb háznál.

Csak egy probléma van. Nem kellene gondot merítenie a személyes megtakarításaiban egy másik ház előlege fedezésére, mivel a jelenlegi ház eladása után visszatérítené a pénzeszközöket. Tudod, hogy a kész alagsor hosszú távon valószínűleg növeli otthoni viszonteladási értékét, de ezt a hamarosan nem látni fogja. Végül is, a projekt lényege az, hogy családját a következő években otthon tartsa. Mivel pedig alacsony összegű FHA-kölcsönt használt az ingatlan megvásárlásához, hiányzik a szükséges tőke az otthoni hitelkeret (HELOC) felhasználásához..

Kihagyja a lehetőségeket? Nem feltétlenül. Ha tisztességes hitellel rendelkezik, akkor fedezetlen személyi kölcsönre jogosult, amelyben néhány havi összeg meghaladja a havi törlesztőrészlet-fizetési kötelezettséget. Azon háztulajdonosok számára, akik nem rendelkeznek elegendő tőkével, a nagyszabású lakásfelújítási projekt jogos indok a személyes kölcsön megszerzéséhez - ez adó szempontjából felelősebb lehet, mint például a személyes kölcsön felhasználása nyaralás vagy esküvő fizetésére..

Hogyan működnek a lakásfelújítási kölcsönök

Lakásfelújítási kölcsön, olyan társaságon keresztül, mint a Credible.com, egy személyes, általában nem fedezett kölcsön, amelynek célja a lakásfelújítási projektek költségeinek finanszírozása. A gyakorlatban a lakásfelújítási kölcsön megegyezik más megengedett célokra - például adósságkonszolidációval, egészségügyi költségekkel vagy üzleti indítási költségekkel - vett személyes kölcsönökkel..

A személyes kölcsön kamatlába és feltételei általában nem különböznek a hitel céljától. Ehelyett a hitelfelvevő hitelképességétől, a nem hitel tényezőitől, például a hitelfelvevő adósság / jövedelem arányától, a hitelező kockázatvállalási előírásaitól és az uralkodó referencia-kamatlábaktól függnek..

Kiváló hitelképességű hitelfelvevők (FICO pontszámok 720 és 740 feletti pontok között) a személyes kölcsönre számíthatnak:

Alacsony kezdeményezési díjak, ha vannak (valószínűleg 2% alatt)
Alacsony éves kamatlábak (10–12% THM alatt, az esetleges kezdeményezési díjakkal együtt)
Hosszabb időtartam (öt-hét év)
Magas hitelfelvételi limitek (a hitelező maximális számáig, beleértve 35 000–40 000 USD)

Jó hitelképességű hitelfelvevők (a FICO pontszáma meghaladja a 660 és 680 közötti értéket) számíthatnak személyes kölcsönre az alábbiakkal:

Mérsékelt indulási díjak, ha vannak (valószínűleg 4% alatt)
Mérsékelt díjak (15% -kal alacsonyabb THM, az esetleges kezdeményezési díjakkal együtt)
Mérsékelt időtartam (három-öt év)
Mérsékelt hitelkeretek (a hitelező által változtatható)

Ha egyáltalán megfelelnek a követelményeknek, akkor a tisztességes vagy értékvesztéses hitelfelvevőknek (FICO pontszámok 660 alatt) saját maguknak kell rövid távú, magas kamatú hiteleket nyújtaniuk, alacsony hitelfelvételi maximumokkal.

A lakásfelújítási kölcsön idézetek összehasonlítása

Minden hitelező eltérő, ezért szánjon időt arra, hogy több lakásfelújítási kölcsön-ajánlatot megkapjon több hitelezőtől. Olyan társaságot használ, mint a Credible.com segíteni fog a folyamatban. Percek alatt előzetes képesítést kaphat, és több hitelezőtől kaphat árajánlatokat.

A kezdeti hitelkontroll kitöltése általában nem befolyásolja a hitelképességet. Ennek oka az, hogy a hitelezők addig várják, amíg „kihúzzák” a hitelüket - ideiglenesen csökkentik a hitelképességüket -, amíg hivatalosan jelentkeznek. Remélhetőleg csak egyszer kell jelentkeznie, miután kiválasztotta a legvonzóbb hitel ajánlatot.

A többéves törlesztőrészlet folyamán a kamatlábak és a feltételek kismértékű csúcsai összeadódnak. Tegyük fel például, hogy 15 000 dollárt kell finanszíroznia lakásfelújítási költségek fedezésére. Így számíthat arra, hogy havi fizetése és teljes finanszírozási költsége megváltozik a különféle THM-ek és kölcsönfeltételek alapján:

8% THM: 36 hónapos futamidő esetén a havi befizetése 470,05 USD, az összes kamatköltség pedig 1 921,64 USD. 60 hónapos futamidő esetén a havi befizetés 304,15 USD, a teljes kamatköltség pedig 3 248,75 USD..
11% THM: 36 hónapos futamidő esetén a havi kifizetés 491,08 USD, az összes kamatdíj 2 678,91 USD. 60 hónapos futamidő esetén a havi befizetés 326,14 USD, az összes kamatköltség 4568,18 USD..
14% APR: 36 hónapos futamidő esetén a havi befizetése 512,66 USD, az összes kamatköltség 3,455,92 USD. 60 hónapos futamidő esetén a havi befizetése 349,02 USD, a teljes kamatköltség pedig 5 941,43 USD..
17% APR: 36 hónapos futamidő esetén a havi befizetés 534,79 USD, az összes kamatköltség pedig 4 252,47 USD. 60 hónapos futamidő esetén a havi befizetése 372,79 USD, a teljes kamatköltség pedig 7 367,32 USD..

A kamatlábaktól függetlenül a rövidebb hitelfeltételek általában alacsonyabb teljes kamatköltségeket és magasabb, de kevesebb havi fizetést jelentenek. A hosszabb hitelfeltételek magasabb teljes kamatköltségeket és alacsonyabb, de sokkal nagyobb havi kifizetéseket jelentenek.

Vállalkozói projektek: Fizetjen szállítói számlákat a projekt mérföldköveiin

Ez a módszer jobban működik olyan vállalkozók által befejezett projekteknél, amelyek általában nagy számlákkal rendelkeznek a projekt legfontosabb mérföldköveihez - gyakran előlegfizetés, amely a becsült teljes számla 25–35% -ának felel meg, majd a végső számla az egyenleghez. Ha ön kivágja a fővállalkozót, és maga kezeli az alvállalkozókat, akkor közvetlenül ki kell fizetnie a számlákat, amikor elkezdik és befejezik a projekt részeit..

Ebben a forgatókönyvben arra vár, hogy igényelje hitelét, amíg meg nem érkezik a projekt első számlái. Ez minimalizálja a projekt előtti kifizetési időt és maximalizálja a hitel vásárlóerejét.

Ez a stratégia növeli annak valószínűségét, hogy hiteléből származó bevételek hosszabb, nagyobb projektek révén tartanak fenn; például egy teljes konyhai átalakítás könnyen eltarthat például 12 hónapig. A hátrányok közé tartozik a súlyos költségtúllépések kockázata, amelyek minden lényeges fejlesztési projektben rejlenek, és annak a kockázata, hogy nem talál olyan hitelezőt, aki hajlandó jóváhagyni a teljes hitelkérelmét..

Profi tipp: Ha vállalkozót tervez használni, feltétlenül használjon olyan szolgáltatást, mint a HomeAdvisor. Kiválasztották a legjobb vállalkozókat a környéken, így tudhatja, hogy elégedett lesz befektetésével.

Előnyei a személyes hitel felhasználásának lakásfelújításhoz

Noha ez nem ideális első választás, a személyi kölcsön felhasználása a következő lakásfelújítási projekt finanszírozásához megfelelő körülmények között megtérülhet.

1. A projekt meg tudna fizetni magát

Az életben nincsenek garanciák, és a lakásfelújításban semmi sem garantálja. Azonban egyes lakásfelújítási projektek nagyobb valószínűséggel fizetnek magukért - és talán többet is - magasabb viszonteladási érték révén.

Lakásfelújítási projektek, amelyekről ismert, hogy növelik a viszonteladási értéket:

A konyha átalakítása
Fürdőszoba hozzáadása vagy korszerűsítése
Fedélzet hozzáadása
Energiahatékony fejlesztések, például új ablakok és szigetelés (amelyek szintén csökkentik a háztulajdonos költségeit)

Azok a lakásfelújítási projektek, amelyek kevésbé hajlandók fizetni magukért a viszonteladói érték felértékelődése révén, a következők:

Bónuszterem hozzáadása
Napozószoba hozzáadása
Földközi medence hozzáadása
Garázs hozzáadása
Tetőcsere (bár minden tetőt végül ki kell cserélni)

A projekt hozzáadottértékének kiszámítása

Kétféle módon számíthatja ki otthonfejlesztési projekt hozzáadott értékét:

Tényleges vs. becsült eladás Ár. Ez a különbség a megnövekedett otthon tényleges eladási ára és a nem átalakított, egyébként azonos ház becsült eladási ára között.
Eladási ár vs. vételár. Ez a módszer idővel kevésbé megbízhatóvá válik, mivel a javulástól független piaci tényezők - például a vevői kereslet és az uralkodó kamatlábak - szintén befolyásolják a viszonteladási értéket. Plusz, ha elég hosszú ideje tartózkodik otthonában több házjavító projekt megvalósításához, akkor számolnia kell azok kumulatív költségéről és hozzáadott értékéről.

Mindkét esetben vonja le a második értéket az elsőből. Ha a különbség meghaladja az otthonjavító projekt összköltségét, a projekt nettó pénzügyi haszonnal jár.

2. Ez fedezheti a sürgõs javításokat

Megtakaríthat néhány lakásfelújítási projektet, ha nem bánja, hogy elhalasztja őket. De nem minden lakásfelújítási projekt van önkéntes. Ha egy nagyobb készülék vagy szolgáltatás - például a kemence vagy a tető - az utolsó lábain van, akkor nem biztosan élvezheti a luxust, ha több pénzzel rendelkezik, amikor megjavítja vagy kijavítja..

Időnként előzetesen be kell fizetnie az igazán sürgős javításokért. Ehhez szükség lehet a sürgősségi megtakarítások elszámolására, ha ez elegendő, vagy a hitelkártya feltöltésére. Ilyen esetekben a személyes kölcsönből származó bevételeket felhasználhatja a rövid lejáratú adósság fedezésére. Kerülje el a hitelkártya-költségek kamatát azáltal, hogy kitölti a hitelkérelmét az első havi számla esedékessége előtt.

3. Könnyebb a havi cash flow-ja

A személyes kölcsönből származó bevételek felhasználása a projekt költségeinek három-öt évre történő fedezésére sokkal könnyebb a havi cash flow-n, mint a teljes számla teljesítése, mivel esedékesek.

4. Könnyebb, gyorsabb és olcsóbb lehet, mint az alternatívák

Az első jelzálogkölcsön igénylése sokkal időigényesebb és költségesebb, mint a személyes kölcsön igénylése. A lakáscélú hitel (második jelzálogkölcsön) vagy a HELOC kérelmezési folyamata majdnem ugyanolyan nehézkes.

Noha a lakáscélú kölcsön és a HELOC záró költségei nem olyan magasak, mint az első jelzálogkölcsönök zárási költségei, és általában bekerülhetnek a hitel egyenlegébe, ezek jelentősen növelik a teljes finanszírozási költségeket. Ezenkívül a lakáscélú hitelezők gyakran értékeléseket és jogbiztosítást igényelnek, tovább lassítva a folyamatot.

5. Nem korlátozza az egyenlőség

Ha kevés pénzeszközt igénybe vevő kölcsönt hajtott végre a ház gyorsabb megvásárlásához, akkor valószínűleg van módja annak, hogy elérje a szokásos 85% -os hitel-érték küszöböt, amelyen a háztartási hitelezők mérlegelhetik a lakáscélú kölcsön vagy a HELOC alkalmazások jóváhagyását..

A korlátozott méltányosság egyik általános oka a rossz időzítés. Még egy fizetőképes háztulajdonos is, aki a szokásos 20% -os előleget fizeti otthonának vételára felé, érzékenyen reagál a ház visszaesésére. A becsült érték 20% -os csökkenése elegendő a kezdeti tőkéjük megsemmisítéséhez.

Mindkét esetben, ha nem támaszkodhat otthonában a saját tőkére az alacsony kamatú kölcsön biztosítása érdekében, akkor a személyes hitel lehet az egyetlen életképes lakásfelújítási finanszírozási lehetősége..

Hátrányok, ha személyes kölcsönt használunk lakásfelújításhoz

Ez az oka annak, hogy fontolóra vegyünk más lehetőségeket, mielőtt személyes kölcsönt rendeznénk, vagy ha otthon javítási projektjével egyáltalán foglalkoznánk.

1. Ez kihatással lehet hitelképességére

Ez a kockázat minden új hitelszámlánál rejlik, de különösen súlyos a nagy biztosíték nélküli hitel egyenleget kezelő hitelfelvevők esetében. Ha a dolgok rosszul fordulnak elő az otthoni javítóhitellel, akkor a hitelképességi mutatója jelentős hitelt vehet fel. Még akkor is, ha a legrosszabb nem történik meg, akkor a hitelezők szkeptikusabbak lehetnek a kölcsön finanszírozása után.

A lakásfelújítási kölcsönökkel kapcsolatos legnagyobb hitelkockázat a kifizetések hiányának kockázata. Ha a jövedelem vagy az eszköz hirtelen csökkenése miatt nem tudja havonta kifizetéseket teljesíteni, a hitelező jelentheti a fizetés elmaradását a három fő fogyasztói hitelinformációs irodának. Az ilyen tételek általában hét évig maradnak a hitelképesség-jelentésben, és az időtartamra alacsonyabbá teszik a hitelképességet.

Bár az adósság / jövedelem arány nem érinti közvetlenül a hitelképességet, a hitelezők inkább azokat a hitelfelvevőket részesítik előnyben, akiknek az aránya nem haladja meg az 50% -ot; sokuk számára a levágás 40%. Ha új jelentős hitelszámlát vesz fel, az biztos, hogy növeli az adósság / jövedelem arányát. Ha már átlépte a sort, ez akadályozhatja a jövőbeli hitelfelvételi terveket.

2. A kamatdíjak elkerülhetetlenek

Teljes mértékben nem kerülheti el a részletfizetési hitelek kamatterhelését. A hitel amortizációs ütemezése mutatja az egyes ütemezett befizetésekbe beépített tőke és kamat pontos összetételét. Még ha egy hirtelen váratlanság felhatalmazza a kölcsönt, hogy egyetlen havi fizetés után teljes egészében kifizessen, akkor a kamat a horgonnyal lesz.

Ezzel szemben teljes mértékben elkerüli a kamatot, ha egy újratörlesztési hitelkeretet fizet ki a nyilatkozat esedékessége előtt.

3. Potenciálisan magasabb kamatlábak, mint az alternatívák

Az alacsony adósság-jövedelem aránnyal rendelkező, jól képzett hitelfelvevők, akiknek éves jövedelme meghaladja a 100 000 dollárt, és a FICO hitelképességi mutatója meghaladja a 740-et, elvárhatják, hogy a biztosíték nélküli személyes hitel kamatlábakra 6–8% -ra kerüljenek a hitelkockázati kamatlábak, a hitelezőtől függően. Ahogy a nem biztosított hiteltermékek kerülnek felhasználásra, ez egy nagy választék. A jól képzett hitelkártya-igénylők ritkán teljesítenek 10–12% -ot.

Mivel azonban a HELOC-ok és az otthoni hitelek a hitelfelvevő saját tőkéjével vannak biztosítva, és így sokkal alacsonyabb kockázatot jelentenek a hitelezők számára, kamatlábaik szinte mindig alákínálnak a fedezetlen alternatívákat ”. A jól képzett hitelfelvevők elvárhatják, hogy a háztartási termékek kamatlába megegyezzen az uralkodó jelzálog-referenciaértékekkel, amelyek a 2000-es évek vége óta 5% alatt vannak..

4. Lehet, hogy a projekt nem fizeti ki magát

A lakásfelújítási projektnek nem kell fizetnie önmagát, hogy érdemes legyen. Ha valóban hozzá akar adni egy nappali szobát egy házhoz, amelynek minden oka van azt hinni, hogy örök otthonod van, akkor mindenképpen add hozzá azt a napozóágyat, a viszonteladási értéket bátorítsa..

Ha azonban a projekt viszonteladói értékének növekedése mellett kíván befektetni a beruházás ellentételezésére, elengedhetetlen a valószínű hozzáadott érték kiszámítása. Ez kétszeresen igaz, ha a projekt befejezése után hamarosan megfordul és eladja otthonát.

5. A projekt költségesebbnek bizonyulhat, mint a becsült

A költségtúllépés és a rossz munkavégzés minden bizonnyal fenyegeti az összes készpénzű projekteket, mint a személyes kölcsönből finanszírozott projektek. De a veszély annál nagyobb, ha a személyi kölcsön alig elegendő a projekt várható költségvetésének fedezéséhez, és korlátozott megtakarítási pufferrel rendelkezik a túllépések vagy a felülvizsgálatok befogadására.

Ha nem biztosított személyes kölcsönt kell használnia, építsen be jelentős puffert a finanszírozási igénybe - mondjuk, 10–15% -kal többet, mint a projekt költségvetése -, és a projekt befejezése után haladéktalanul fizessen vissza a fel nem használt pénzeszközöket. Ha lehetősége van egy otthoni tőke vonalának megérintésére, akkor ez inkább a sürgősségi vagy hosszú távú megtakarításokba merül.

6. Lehet, hogy nem fejezi be a projektjét

A legutóbbi otthoni kutatásunk során a feleségemmel átmentek egy házon, amely nagyobb volt, mint amire szükségünk volt, ám jó áron volt, és kedves járdaszegélye volt. Minden remekül nézett ki, amíg el nem értünk a félkész konyhába, amely egy tátongó, dupla ajtó méretű lyukon keresztül kinézett a leomlott nappaliba - amely egy rendkívül megalapozatlan különálló garázsra nézett ki..

Az alagsor egy félig épített szobák hátborzongató harcosa volt, amelyeket egyértelműen csak kiszárítottak a tavaszi árvíz miatt. A második emelet egy újabb, elmulasztott katasztrófa volt, a túl alacsony mennyezettel borított túl kicsi helyiségekben furcsa féllépések kapcsolódtak egymáshoz. Egy klaustrofób lépcső vezetett ahhoz, ami egy apró tetőtér volt, amelyet baljósan elrejtett egy kis bezárt ajtó mögött..

A mai napig kíváncsi vagyok kideríteni, mi történt rosszul abban a házban. Azt gyanítom, hogy ez megbuktatási kísérlet volt - a vevő alábecsülte, hogy mit kell tennie ahhoz, hogy a ház eladási formába kerüljön, túl sokat próbált tenni magukkal, kiegészítették csökkentett arányú pótlásokkal, majd végül feladták és forgalomba hozták a helyet veszteséges áron.

A lakásfelújítási projektek gyakrabban kudarcot vallnak, mint szeretnénk hinni. Többek között kudarcot vall, mert:

Alvállalkozók kimaradnak, így befejezetlen munka marad
Az alvállalkozók hibáinak kijavítása túl költségesnek bizonyul
Váratlan kérdések merülnek fel, és túlságosan költségesek azok kijavításához vagy megkerüléséhez
A „barkácsolás” projektek rosszul szerveződnek vagy irányítottak
A projekt költségvetése meghaladja a becsléseket arra a pontra, hogy pénzügyi szempontból már nem megvalósítható

7. Lehet, hogy biztosítékot kell tennie

Erős hitellel rendelkező hitelfelvevők általában elfogadhatatlan kamatlábakkal, alacsony kezdeményezési díjakkal és hosszabb lejáratú fedezetlen személyi kölcsönökre jogosultak..

Az értékvesztett hitellel rendelkezők nem olyan szerencsések. Előfordulhat, hogy az egyedüli hitelezők, akik hajlandók a személyes kölcsönt felvenni, a kölcsön biztosításához elegendő biztosítékot igényelnek - leggyakrabban egy autó vagy szabadidős jármű tulajdonjogát. Amennyiben a hitel súlyos késedelembe kerül - általában 90 napos fizetésképtelenség után -, a hitelező elköltözhet a biztosíték lefoglalásához..

Alternatívák a személyes hitel lakásfelújításhoz történő felhasználására

Mielőtt személyes kölcsönt igényel a lakásfelújítási projekt finanszírozására, mérlegelje ezeket az alternatívákat.

1. Indítson házfelújítási megtakarítási alapot

Ez a preferált megközelítésem a lakásfelújítás finanszírozása szempontjából, mert:

Nincs hitelkockázat.
Könnyen illeszthető szinte bármilyen méretű költségvetéshez.
Könnyen beállítható, mivel a pénzügyi feltételek megkövetelik (a járulékok növekednek és csökkennek a diszkrecionális jövedelmük alapján).
A finanszírozást követően igény szerint készen áll.

Amikor a feleségem és én hozzáudtunk egy teraszt a hátsó udvarunkhoz, nem is fontolgattunk egy 4000 dollárt a zsebéből. Ehelyett támadtunk az otthon javításával foglalkozó megtakarítási alapba, amelyet az elmúlt pár évben felépítettünk. Ha három év alatt a teljes költséget 10% -os THM-ben finanszírozzuk, akkor havi befizetésünk körülbelül 130 USD lenne - véletlenül, nagyjából megegyezik a lakásfelújítás-megtakarítási alapunk havi hozzájárulásával..

Lakásfelújító megtakarítási alap létrehozása és kalibrálása

Lakásfelújító takarékpénztár indításához nyisson FDIC-biztosított takarékszámlát havi karbantartási díjak nélkül, a piac feletti hozammal, és ha lehetséges, egy nagylelkű számlanyitási promócióval..

Profi tipp: Simple.com 2,02% APY-vel rendelkezik, és jelenleg akár 500 $ bónuszt kínál, amikor számlát nyit.

Ezután vizsgálja meg költségvetését (amelyet beállíthat Személyes tőke) és határozza meg, mennyit engedheti meg magának, hogy havonta félretesse a jövőbeni lakásfelújítási projektekhez. Kövesse ezeket az irányelveket:

Ha kényelmesebben tárcsázza más típusú megtakarításokat, megtalálhatja a szükséges pénzeszközöket azáltal, hogy elvonja az Ön sürgősségi megtakarításait, hosszú távú megtakarításait és egyéb megtakarításait, amelyekhez rendszeresen hozzájárul.
Ha inkább növeli az általános megtakarítási arányt, szigorítania kell a diszkrecionális kiadásait, folytatnia kell az oldalsó szorongást, vagy passzív jövedelemszerzési lehetőségeket kell találnia.
Ha szem előtt tart egy konkrét lakásfelújítási projektet, Becsülje meg, és határozza meg, mennyi kölcsönt kellene költenie a teljes projekt finanszírozásához, ha holnap elindul. Ellenőrizze árait több hitelezőnél, mintha ténylegesen kért volna kölcsönt, és vegye figyelembe a legmagasabb havi befizetést, amelyet költségvetése a legmagasabb kamatú, legrövidebb időtartamú opcióval viseli. Ha hajlandó részt venni abban a fizetésben a következő néhány évben, akkor megengedheti magának, hogy egy kamatot takarító számlára helyezze..

A lakásfelújítási megtakarítási alap korlátozásai

Lehet, hogy otthoni fejlesztési megtakarítási alapja nem elegendő egy nagyobb lakásfelújítási projekt teljes költségének fedezésére, különösen az, amely nem várhat meg. Körülbelül három évig tartott a megtakarítás, hogy nullára kerüljünk a teraszprojektünk 4000 dolláros árcédulájához. Ebben a tempóban nem számíthatnánk arra, hogy csak az alapos konyhaátalakításért vagy a szerkezeti átalakításért fizetnénk a házjavító alapunkkal.

2. Fokozatosan támadjon meg a nagyobb projekteket

Ha nem örül annak a luxusnak, hogy felújít egy lakásfelújítási megtakarítási alapot, akkor időben vegye figyelembe a házfelújítási projekteket, ahogyan a pénzáram lehetővé teszi. Gondoljon erre a stratégiára, mivel sok kicsi, rövid távú lakásfelújítási megtakarítási alapot épít és ürít - havonta 100 dollárt szed be négy hónapra, majd 390 dollár értékű ház- és házfelújítási üzletbe csap..

Ennek a stratégiának van néhány nagy előnye, nevezetesen nincs adóssága és korlátozott hatása van a cash flow-ra. Szervezésre és szorgalomra van szükség, hogy őszinte legyek, ha sok barkács lakberendezési rajongó nem képes elhúzódni. Kevesebb tőkével tartalékolva, és több ideje várni és pazarolni, a súlyos költségtúllépések vagy a projekt késleltetésének kockázata nagyobb, mint egy kölcsönből finanszírozott sprintben a befejezésig.

3. Használjon lakáscélú kölcsönt vagy hitelkeretet

Az elegendő tőkével rendelkező háztulajdonosok számára ez egy nagyszerű lakásfelújítási finanszírozási lehetőség, mivel az alábbiakat kínálja:

Alacsony kamatlábak. Még a legjobban képzett személyes hiteligénylők sem részesülnek olyan alacsony kamatlábakon, mint a jól képzett háztulajdonosok a HELOC-on keresztül várhatnak Figure.com és lakáscélú kölcsönök.
Rugalmas feltételek. A HELOC-k általában 10 éves lehívási periódust kínálnak, amelyek ideálisak hosszabb idejű projektekhez és szakaszos projektekhez, amelyekhez a háztulajdonos inkább csak egy hitelkérelmet kíván benyújtani. A lakáscélú hitelek még hosszabb lejáratúak is lehetnek, bár az élettartamú kamatköltségeket a hitel előnyeihez viszonyítva kell mérlegelni.
Lehetséges adókedvezmények. Ha részletezi a levonásokat, akkor lehet, hogy levonja a háztartási kölcsön felhalmozódott kamatát. Forduljon egy adószakértőhöz, hogy útmutatást kapjon a személyes adóügyi helyzetéről.

Az alapvető tartózkodási hely elvesztésének kockázatán túl, ha késedelembe kerül, a lakáscélú hitelezési termékek legnagyobb hátránya a nehéz eljárás. Ez nem egy last minute finanszírozási lehetőség.

4. Használjon I. című kölcsönt

Ez az opció értelme a kisebb projekteknek. Az I. cím ingatlanjavító hitel egy szövetségileg biztosított hitel, amelyet az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Tanszéke (HUD) fedez..

Mivel szövetségi biztosításuk van, az I. című kölcsönöket kevésbé kockázatosnak tartják az őket kibocsátó magánhitelezők - elsősorban bankok, hitelszövetkezetek és speciális jelzálogkölcsön-hitelezők. A hitelképes hitelfelvevők, akik nem jogosultak kedvezményes kamatozású és feltételekkel nem fedezett személyes kölcsönökre, jogosultak lehetnek fedezetlen I. című kölcsönökre, bár minden hitelező eltérő, és az elfogadás nem garantált.

A HUD az I. cím szerinti kölcsönöket 7500 dollár értékű kölcsönökkel biztosítja. Ez elegendő a kisméretű és közepes méretű lakásfelújítási projektek finanszírozásához, de nem a nagyjegyű felújításokhoz. A nagyobb hiteleket az ingatlan címen kell biztosítani. Minden esetben az otthont be kell fejezni, és utána legalább 90 napig ki kell használni.

5. Használja ki a 0% -os THM hitelkártya-promóciókat

Ez az opció jól képzett háztulajdonosok számára megfelelő, viszonylag kis lakásfelújítási projektek finanszírozására.

A 0% -os APR-vásárlási promócióhoz való részvételhez általában FICO-pontra van szükség, amely északon van a 680–700-as pontra, valamint következetes fizetési előzményeket, alacsony hitelfelhasználást és alacsony adósság / jövedelem arányt igényel..

A finanszírozási korlát technikailag a kártya hitelkerete, de nem akarja eljutni a kártyájának maximalizálásához. Célja, hogy hitelfelhasználási aránya ne haladja meg az 50% -ot - például egy 10 000 dolláros hitelkeretnél nem haladhatja meg az 5000 dollár egyenleget. Kerülje a promóciós időszak alatt a ház javításával kapcsolatos vásárlások nem terhelését a 0% -os APR-kártyára.

A 0% -os APR hitelkártya-promóciók általában nem tartanak örökké; a leghosszabb, amit megbízható alapon láttam, 21 hónap. Ha a kamat visszamenőleges hatállyal növekszik, akkor a promóció befejezési dátuma előtt meg kell terveznie a teljes egyenleg kifizetését, vagy romló kamatköltségeket kell fizetnie. Még ha nem is, akkor az a legjobb, hogy a promóció lejárata előtt kiegyenlítse egyenlegét - vagy a lehető legalacsonyabbra tegye azt. Ezért előzetesen be kell töltenie a projektekhez kapcsolódó vásárlásokat, és a promóciós időszak nagy részét el kell fizetnie ezekre.

6. Nyújtson be háztulajdonosok biztosítási igényét

Ez a lehetőség csak a biztosítás által fedezett események, például viharkárosodások által igényelt „javítások” esetén alkalmazható. Néhány feltevés biztonságosabb, mint mások; Például a legtöbb irányelv fedezi a jég- és szélkárosított tetők cseréjét, de a vízkárosodás kevésbé garantált.

Vizsgálja meg háztulajdonosának biztosítási kötvényét annak meghatározása érdekében, hogy mely események, háztartási alkatrészek és javítások minősülnek. Ellenőrizze a levonhatóságot, amely a fedezett eseménytől vagy a kár típusától függően változhat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy kényelmesen alacsonyabb-e, mint a javítás becsült költsége..

A háztulajdonosok biztosítási igényének a szükséges házjavítás költségeinek fedezésére történő legnagyobb hátránya a magasabb díjak bevezetése. A CNN Money szerint a díjak átlagosan 9% -kal, az első igény után 20% -kal emelkednek.

A hatalmas javításokhoz, például a teljes tetőcserehez, a magasabb díjak költségei valószínűleg nem haladják meg a javítás zsebéből fakadó költségeit, még a levonható összeg után sem. A kiszámítás eltér a szerény javítások esetében, amelyekkel kapcsolatos követeléseket hosszú távú díjköltségek okozhatják.

7. Gyártó és vállalkozói finanszírozás

Ez az opció értelme a barkácsáruház-háztulajdonosoknak, akik közvetlenül a gyártóktól és a nagykereskedőktől vásárolnak árukat, valamint azoknak a háztulajdonosoknak, akik megbízható, finanszírozást nyújtó vállalkozókkal dolgoznak.

Az ilyen típusú finanszírozást gyakran zálogjog biztosítja, amely követelést nyújt a finanszírozó félnek az ingatlan esetleges eladásából származó bevétel egy részére. Az árak és a feltételek eltérőek, de a biztosított finanszírozási termékek általában alacsonyabb finanszírozási költségeket viselnek, mint a nem biztonságos termékek.

Záró szó

A figyelmes olvasók észrevehetik a fent említett alternatívák mulasztását. Hol a bejegyzés az FHA rehabilitációs vagy 203 ezer kölcsönre?

Igaz, hogy 203 ezer kölcsönt fel lehet használni és gyakran használják lakásfelújításra. Ezeket azonban úgy tervezték, hogy finanszírozzák a felső javítóműhelyek vásárlását és rehabilitációját, ami egy ambiciózusabb (és költségesebb) cél, jóval meghaladja a tipikus nem fedezett személyes kölcsön képességét..

Ha aktívan szeretne házat vásárolni, amelyre komoly TLC-t igényel, akkor feltétlenül vizsgálja meg, hogy jogosult-e 203 ezer kölcsönre, és ha igen, fontolja meg a jelentkezését. Ha a feleségem és én úgy döntöttünk, hogy hatalmas ugrást indít el és megvásárolják azt a bizarr, félkész házat évekkel ezelőtt, akkor ezt természetesen megtettük volna..

Gondolkodik-e azon, hogy személyi kölcsönt vesz fel lakásfelújítási projekt finanszírozására? Vagy a többi itt felvázolt lehetőség közül az egyik értelmesebb az Ön számára?