Nemzeti hitelszövetkezeti igazgatás (NCUA) - Előzmények, szerepek és funkciók

Barátságtalan bankokkal táplálkozva, sok ügyfél készpénzét hitelszövetkezetekbe köti át - non-profit nonprofit intézetekbe, amelyek sok hasonlóságot mutatnak a nonprofit bankokkal, de általában ügyfélbarátabbak. A hitelszövetkezetek Világtanácsa szerint csak az Egyesült Államokban közel 6500 hitelszövetkezet és több mint 100 millió egyesület létezik.

Minden egyes amerikai hitelszövetkezetnek rendelkeznie kell kormányzati chartával. Néhány kisebb hitelszövetkezet az állami kormányok által bérelt. Ugyanakkor a legtöbb - 2015 közepétől kezdve legalább 6200 - rendelkezik szövetségi alapszabályokkal, így szövetségi hitelszövetkezetekként ismertek.

Az összes szövetségi hitelszövetkezet a Nemzeti Hitelszövetkezeti Adminisztráció (NCUA) felügyelete alatt működik, egy szövetségi ügynökség, amelynek feladata a tevékenységeik szabályozása és az egyes tagok betéteinek védelme. Az NCUA hatásköre kiterjed a legtöbb államilag bérelt hitelszövetkezetre is.

A Nemzeti Takarékszövetkezeti Igazgatóság szerepe

Az NCUA állandó alkalmazotti állománya mintegy 1200 fő, éves költségvetése megközelítőleg 280 millió dollár. Ezekkel az erőforrásokkal számos kapcsolódó szerepet és célt hajt végre.

A fogyasztók és a kisvállalkozások tulajdonosai közül a következők közül a legfontosabb:

Nemzeti hitelszövetkezeti részvénybiztosítási alap (NCUSIF)

A Nemzeti Takarékszövetkezeti Adminisztráció vitathatatlanul a legfontosabb szerepe - és amely a legvalószínűbben befolyásolja az egyes betéteseket - a Nemzeti Hitelszövetkezet Részvénybiztosítási Alap (NCUSIF) nevű betétbiztosítási programot működtet, amely 1970 óta folyamatosan működik.

Mint a szövetségi állam által kezelt Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) és az állami betétbiztosítási rendszerek, például a Massachusetts Betétesek Biztosítási Alapja (DIF), az NCUSIF biztosítja a hitelszövetkezet tagjainak betéteit intézményi kudarc vagy fizetésképtelenség okozta veszteségekkel szemben. Az NCUSIF minden egyes hitelszövetkezeti számlát (gyakran „részvénynek” neveznek) 250 000 dollárig biztosítja.

Az NCUSIF biztosítás által fedezett egyedi részvénytípusok a következők:

• Számlák ellenőrzése vagy tervezete
• Megtakarítási számlák
• Pénzpiaci részesedési számlák vagy magas hozamú megtakarítási számlák (nem szabad összekeverni olyan pénzpiaci alapokkal, amelyeket általában nem hitelszövetkezetek bocsátanak ki)
• CD-k és lekötött betétek
• Bizonyos forgatható instrumentumok, például pénztáros csekkek

Az NCUSIF-et az NCUA-tagú hitelszövetkezetek betéteivel finanszírozzák, és különálló biztosítási alapot tart fenn minden egyes unió számára. Minden egyes szakszervezeti alap egyenlegének meg kell haladnia a szakszervezet teljes biztosított betét egyenlegének 1% -át. Például egy 10 millió dolláros biztosított ügyfélbetétekkel rendelkező hitelszövetkezetnek legalább 100 000 dollár egyenleget kell fenntartania NCUSIF biztosítási alapjában. Az NCUSIF alapja nagy részét az amerikai kincstári eszközökbe fekteti be.

A szövetségi törvény értelmében az NCUSIF teljes egyenlegének - az összes NCUA-tagú hitelszövetkezet betétének összegének - a tagbiztosító egyesületeknél a biztosított betétek összegének 1,2% és 1,5% -a között kell maradnia. Ha az arány 1,2% alá esik, akár biztosított veszteségek, akár a tagintézményekben felmerült ügyfelek betéteinek növekedése miatt, az alap addig értékeli a tag hitelintézetek speciális díjait, amíg az arány újra meg nem haladja a minimális küszöböt. Ha az arány egy adott pénzügyi évben meghaladja az átlagos 1,3% -ot, az NCUSIF osztalékot fizet az egyes tagok hitelszövetkezetének az alapban meglévő részesedésével arányosan..

Oktatás és tájékoztatás

A betétbiztosítás mellett az NCUA számos információs és információs szolgáltatást, valamint forrásokat nyújt a hitelszövetkezeteknek és azok tagjainak. Ezek több kategóriába sorolhatók:

• Pénzügyi jelentések és közzététel. Az NCUA rendszeres pénzügyi jelentéseket ad ki, és egy átfogó digitális adatbázist vezet, amely az 1990-es évek elejére nyúlik vissza.
• Források a hitelszövetkezetek számára. Az NCUA útmutatást és egy-egy segítséget nyújt a hitelszövetkezetek napi működését érintő különféle kérdésekben, mint például az információs technológia és az ügyfelek kommunikációja..
• Teljes szövegű rendeletek és szabályzatok. Az NCUA kiterjedt nyilvános adatbázist tart fenn a szövetségi hitelszövetkezeteket szabályozó szabályokról és rendeletekről, például a bankbiztonsági törvényről, a szövetségi hitelszövetkezeti törvényről és a bankoktól a hitelszövetkezetekre történő átalakításról szóló különféle törvényekről..
• MyCreditUnion.Gov. A MyCreditUnion.gov széles körű információs tartalommal bíró fogyasztói portál a hitelszövetkezetekről, a pénzügyi védelemről szóló törvényekről és különféle személyes pénzügyekről. A portálon kereshető adatbázis található az összes szövetségi hitelszövetkezetről, valamint egy külön oktatási portál, a Pocket Cents néven, amely online pénzügyi órákat, cikkeket és multimédiát kínál az adott kor és háttér (például „tizenévesek” és „szolgáltató tagok”) számára..

NCUA kormányzás és régiók

Az NCUA-t egy háromtagú igazgatótanács irányítja, amely a Virginia államban, Alexandriában található, Washington közelében. A D.C. igazgatósági tagokat közvetlenül az Egyesült Államok elnöke nevezi ki. A törvény szerint legfeljebb két igazgatósági tag tartozhat ugyanabba a pártba.

Az NCUA öt régióra osztja az Egyesült Államokat és területeit, mindegyik saját adminisztratív hivatallal és helyi vezetői hierarchiával működik, amely a háromtagú testület felügyelete alatt működik:

• I. régió. A székhely: Albany, New York, és a következő államokban található hitelszövetkezeteket felügyeli: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont és Wisconsin..
• II. Régió. Székhelye: Alexandria, Virginia, és a következő államokra és joghatóságokra terjed ki: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia és West Virginia.
• III. Régió. A székhely a Georgia állambeli Atlantában található, és a következő államokra és területekre terjed ki: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Észak-Karolina, Puerto Rico, Dél-Karolina, Tennessee és az Egyesült Államok Virgin-szigete..
• IV. Régió. Székhelye Austinban, Texasban található, és a következő államokra terjed ki: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Új-Mexikó, Észak-Dakota, Oklahoma, Dél-Dakota, Texas és Wyoming.
• V. régió. Az arizonai Tempe-ben található, és a következő államokra és területekre terjed ki: Alaszka, Arizona, Kalifornia, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah és Washington állam.

A Nemzeti Takarékszövetkezeti Adminisztráció származása és története

Az Egyesült Államokban a hitelszövetkezetek felismerhető formában léteznek az 1900-as évek óta. Ugyanakkor, mint a nonprofit bankok, a hitelszövetkezeteket nagyon könnyedén szabályozták, amíg a nagy gazdasági válság egymást követő pénzügyi sokkjai nem voltak..

Elődszervezetek

Az 1930-as évek elején, a depresszió mélyén, Franklin D. Roosevelt elnök aláírta a törvényt, amely szövetségi alapszabályt hozott létre a szakszervezetek számára - egységes szabványrendszert alkalmazva azok irányítására Maine-től Kaliforniáig.

A szövetségi hitelszövetkezetek irodája - az első nemzeti állami szervezet, amelynek feladata a szövetségi hitelszövetkezetek felügyelete - abban az időben jött létre. A 20. század elején és közepén a legtöbb szövetségi hitelszövetkezet a vidéki betétesekre összpontosított, akik közül sokan mezőgazdasági termelők vagy mezőgazdasági kisvállalkozók voltak. Ennek megfelelően a Szövetségi Hitelszövetkezetek Irodája a Farm Credit Administration égisze alatt működött.

Az idő múlásával a Szövetségi Hitelszövetkezetek Irodája átköltözött az FDIC-be, a mostanra megszűnt Szövetségi Biztonsági Ügynökségbe, és végül az Egészségügyi, Oktatási és Jóléti Minisztériumba (jelenleg Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztérium)..

Az NCUA felemelkedése

Az 1960-as évek végére a hitelszövetkezetek iparága túl nagy volt ahhoz, hogy a Szövetségi Hitelszövetkezetek Irodája hatékonyan tudjon működni. Annak biztosítása érdekében, hogy a szövetségileg meghatalmazott hitelszövetkezeteket továbbra is bizonyos mértékig elszámoltathatóvá tegyék, és a hitelszövetkezetek tagjainak megfelelő betétvédelmet biztosítsanak, az Egyesült Államok Kongresszusa elfogadta az NCUSIF és az NCUA létrehozásáról szóló törvényt. Technikailag az NCUA-t a Szövetségi Hitelszövetkezetek Irodájának átszervezésével és kibővítésével hozták létre, névváltoztatással összekapcsolva, hogy jobban tükrözzék a szervezet későbbi küldetését.

Az 1970-es években, az NCUA fennállásának első évtizedében, a szervezet kiegészítő szolgáltatásokat és biztosítékokat vezetett be a hitelszövetkezeti ipar számára. 1980-ra az NCUA támogatta a tagországok hitelszövetkezeteinek arra irányuló erőfeszítéseit, hogy kiadja a fogyasztói jelzálogkölcsönöket, amelyek korábban sok hitelszövetkezetnél nem voltak elérhetők. Ezenkívül átvette a jelenlegi igazgatósági alapú vezetői struktúráját, és bevezette a Központi Likviditási Keretét, amely egy utolsó lehetőségű hitelező, amelynek feladata volt a hitelszövetkezetek támogatása a fizetésképtelenség szélén..

Legutóbbi fejlemények

Az 1980-as években a rossz gazdasági feltételek és a magas kamatlábak az 1970-es létrehozása óta először fenyegették az NCUSIF stabilitását, és aggódtak, hogy nem fogja tudni teljesíteni a feladatait, ha több hitelszövetkezet kudarcot vall a gyors egymás utáni időszakban. 1985-ben a Kongresszus elfogadta a feltőkésítésről szóló törvényt, amely minden NCUA-tag hitelszövetkezetre kötelezte a biztosított betéteik 1% -ának hozzájárulását.

A mai napig az 1985-ös esemény az NCUSIF kényszerített feltőkésítésének egyetlen példánya. Az NCUA azonban a következő évtizedekben több ponton számított fel díjakat a tag hitelszövetkezetekre: 1991-ben, a megtakarítási és hitelválság mélyén; és 2009 és 2013 között évente egy olyan időszak, amikor számos fogyasztói hitelszövetkezet kudarcot vallott az amerikai ingatlanpiac összeomlása és a globális pénzügyi válság miatt.

Ezenkívül a legutóbbi pénzügyi válság eredményeként az NCUA számos új rendszert és eljárást hozott létre a hitelszövetkezetek pénzügyi helyzetének objektív felmérésére és a lehetséges likviditási problémák felismerésére, még mielőtt azok veszélyeztetnék a tagszövetkezetek fizetőképességét. Az NCUA felügyeleti szerepének egy része ma ezen intézkedések rendszeres végrehajtását foglalja magában.

Kapcsolódó szervezetek

A Nemzeti Takarékszövetkezetek Adminisztrációja nem az egyetlen kiemelkedő állami szervezet, amely hitelszövetkezetekkel foglalkozik. Nem szabad összetéveszteni a következő szervezetekkel, bár működhet velük, vagy időnként átfedő kezdeményezéseket hajthat végre.

Credit Union National Association (CUNA)

A CUNA egy washingtoni, D.C.-ben működő szakszervezet, amely állami és szövetségi alapú hitelintézetekkel működik együtt, beleértve néhány nem-NCUA-tagot. A CUNA elsősorban a tagsági hitelszövetkezetektől beszedett illetékekkel támogatja a következőket:

• Életbiztosítás és kapcsolódó termékek biztosítása a szakszervezetek alkalmazottainak (a CUNA Mutual Group, egy több országban működő kapcsolt biztosítótársaság révén)
• Szakmai fejlesztési szolgáltatások nyújtása a szakszervezeti alkalmazottak számára
• Pénzügyi összegyűjtés és támogatások finanszírozása pénzügyi oktatási és katasztrófaelhárító programok számára
• A hitelszövetkezetek és betéteseik számára kedvezõ szabályozások politikai támogatása és lobbizása

Szövetségi Hitelszövetkezetek Országos Szövetsége (NAFCU)

Arlingtonban, a virginiai székhelyű NAFCU egy illetékekkel támogatott, agytröszt és lobbiszervezet, amely a szövetségi hitelszövetkezetek nevében képviseli. Ez a legismertebb, ha eredeti jelentéseket készít a hitelszövetkezetek iparának és általában a pénzügyek különféle aspektusairól, valamint rendszeres események szervezéséről és a szövetségi törvényhozókkal fenntartott kapcsolatok fenntartásáról. Az NCUA-hoz hasonlóan a NAFCU kiterjedt szabályozási és pénzügyi adatbázist is fenntart a tagszervezetek és a fogyasztók számára.

Amerikai részvénybiztosítás

Az American Share Insurance (ASI) egy dublini, Ohio-i székhelyű, nonprofit társaság, amely magánrészvényeket (betétbiztosítást) nyújt az amerikai hitelszövetkezetek számára. Az ASI biztosítói alapjai egyes államilag bérelt hitelszövetkezeteket fedeznek, amelyek nem vesznek részt az NCUA NCUSIF rendszerében, csökkentve az ilyen intézményekben történő betétekkel járó kockázatokat..

Az ASI kiegészítő biztosítást nyújt a hitelszövetkezeteknek is, és a betétek védelmére törekszik, ha a számlánkénti 250 000 USD-t meghaladja. Az ilyen védelmet túlzott részvénybiztosításnak nevezik.

Fontos megjegyezni, hogy az ASI semmilyen módon nem áll kapcsolatban a szövetségi kormánygal. Ha olyan hitelszövetkezettel bankol, amely ASI-n keresztül biztosítja a betéteket, az Egyesült Államok teljes hitével és hitelével nem garantálja pénzét.

Záró szó

Ha fontolóra veszi a váltást a hitelszövetkezetre, valószínűleg megnyugtatja az a tudat, hogy az NCUA biztosítani fogja betéteit az intézmény csődje esetén. És valószínűleg nem sérti, hogy a part menti lábnyomokkal rendelkező nagynevű bankokhoz képest az NCUA tagsága nagyrészt támogató és ügyfél-barát.

Másrészt, vigyázzon, ha túl nagy hangsúlyt fektet a betétbiztosításra - vagy általában az NCUA tagságára -, amikor meg akarja dönteni, hogy hűségét a hagyományos bankoktól a non-profit hitelszövetkezet felé helyezi-e át. Számos hitelszövetkezet kicsi, helyi intézmény, amelynek hiányzik a nagy bankok forrásai és láthatósága. Noha az NCUA sokat tesz a tagintézmények számára, nem képes egyedileg kompenzálni az ügyfélszolgálati hiányokat, és nem biztosíthat minden tagszövetkezetnek az Ally Bankkal egyenértékű online banki jelenlétét. A merülés megkezdése előtt nézzen túl az NCUA címkén, és győződjön meg arról, hogy a választott intézmény valóban megfelelő az Ön számára.

Van hitelszövetkezeti számlád??